Признаки банковского кредита

Понятие банковского кредита

Банковское кредитование в современном мире стало важно с точки зрения возможности быстрого привлечения необходимых финансовых средств. Разнообразие кредитных продуктов позволяет учитывать потребности каждого отдельно взятого заемщика и заключить договор на взаимовыгодных для обеих сторон условиях.

Банковский кредит – процесс предоставления банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику на определенных условиях: возвратность, платность, срочность, обеспеченность.

С экономической точки зрения кредитование – это движение ссудных капиталов, предоставляемых банками для получения ими дохода в виде процентов за пользование средствами.

Банковское кредитование регулируется законодательно федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.

Характерные признаки и классификация кредитов

Процесс банковского кредитования независимо от прочих условий всегда основан на выполнении основных его принципов:

  • Возвратность: денежные средства, предоставленные заемщику, должны быть возвращены им в полном объеме
  • Платность: кредитование осуществляется на условиях начисления процентов за пользование средствами. Процентная ставка указывается при заключении кредитного договора. Суммы начисленных процентов на остаток долга заемщик обязан уплатить вместе с основным долгом
  • Срочность: кредитный договор предусматривает конкретные сроки, в которые должны быть возвращены денежные средства и начисленные проценты.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Кроме вышеуказанных, можно выделить еще признаки банковского кредита. Банковский кредит часто носит целевой характер использования. Например, автокредит можно направить только на приобретение транспортного средства, или ипотечный кредит – исключительно на приобретение жилья. Банки часто устанавливают требование к обеспеченности кредита – полной или частичной, тем самым банк стремится обезопасить себя от риска невозврата кредита.

Что касается классификации банковских кредитов, то существует много признаков, по которым кредит делится на виды. Основные группы кредитов представлены на рисунке ниже.

Роль банковского кредитования в экономике

Значение банковского кредитования обусловлено эффективностью его применения для различных субъектов: государства, населения, самих банков. Характерная для кредитных отношений черта возвратности средств повышает заинтересованность субъектов с точки зрения стремления к экономии на объемах и сроках привлекаемых средств. В конечном счете кредитование значительно влияет на производственные процессы в экономике, на уровень потребления товаров, на денежный оборот в стране в целом.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

В современных рыночных условиях роль банковского кредитования переоценить сложно. Значение кредита проявляется в следующих аспектах:

  • Кредит обеспечивает непрерывность постоянного оборота фондов предприятий в процессе их воспроизводства, поскольку кредит участвует в процедуре смены формы собственности при заключении договоров купли-продажи товаров.
  • Через процесс банковского кредитования происходит создание необходимых для процесса воспроизводства денежных средств, иными словами кредит – основа появления денег в качестве средства платежа и средства обращения. На основе регулярно составляемых кассовых и кредитных планов государство регулирует объемы выпуска денег и их изъятия, контролирует денежное обращение
  • Через заключение кредитных договоров банки контролируют деятельность хозяйствующих субъектов.

Кроме того, банковское кредитование имеет большое значение для возможности снижения производственных издержек. При применении кредитных денег и безналичного денежного оборота существенно ускоряются платежные процессы и минимизируются затраты на их проведение.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Понятие, признаки и виды договоров потребительского кредита

В отечественном законодательстве потребительский кредит (заем) определяется как «денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа . в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности . » [1] .

В свою очередь в «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», подготовленной Центральным банком РФ, в рамках работы по обеспечению законности в сфере потребительского кредитования и повышению финансовой грамотности населения (опубликовано в форме Письма Банка России от 05.05.2008 N 52-Т) указывается, что «потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд» [2] .

Наряду с российским законодательством, где дано два выше указанных определения, в научной литературе понятие потребительского кредита, в ряде случаев трактуется как одна из массовых форм кредитования, при которой потребительское назначение кредита заключается именно в том, что он не направлен на создание добавочной стоимости, а идет
исключительно на текущее потребление [3] . Следует отметить, что в юридической литературе потребительское кредитование в целом понимают однозначно, выделяя две составляющих потребительского кредитования — статус заемщика и цели кредитования [4] , указывая при этом на такой признак, как кредитование населения [5] . Позиция судебных органов в отношении определения специфики договоров потребительского кредита, также связана с выделением субъекта кредитования (потребитель) и целей кредитования (используется исключительно в личных, семейных, домашних, бытовых целей и других нужд непредпринимательской деятельности) [6] .

Под кредитом понимают операцию по предоставлению денег или товаров, движение капитала, как сделку, денежные средства либо имущество, предоставляемые кредитором заемщику, как деятельность, отношения, акт доверия [7] или как продукт [8] . Многозначность понятия «кредит» в целом не создает проблем при правовой оценке данного явления.

Рассматривая кредитные отношения, считаем уместным упомянуть о существовании так называемых принципов кредитования. В статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено право осуществлять банковские операции, размещать денежные средства, включающих, в том числе, и банковские операции по кредиту, соблюдая условия возвратности, платности, срочности,
открытии и ведении банковских счетов физических лиц [9] . В свое время в пункте 1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденном ЦБР 31.08.1998 N 54-П, было также установлено: «банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора» [10] .

Примечательным является использование сходных формулировок в позднесоветском законодательстве. Так, в статье 23 Закона СССР от 26.05.1988 N 8998-XI «О кооперации в СССР» указывается, что кооперативу для осуществления его уставной деятельности банк может предоставлять кредит, на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Заметим, что в настоящее время принцип обеспеченности как таковой в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» не упоминается. Несмотря на то, что в большинстве научной [11] и учебной [12] литературы отмечается существование трех базовых принципов кредитования — платности, срочности и возвратности считаем объективно существующим упомянутый выше принцип обеспеченности, а также
целенаправленности [13] . Заслуживает внимания и указание (в контексте рассмотрения вопросов государственного кредита) на добровольность операции по кредитованию [14] .

Несмотря на распространение действия гражданско-правового принципа свободы договора на кредитные отношения, возможность выдачи кредитов без обеспечения и на любые цели, выделение таких дополнительных принципов кредитования как добровольность, обеспеченность и целенаправленность позволяет рассматривать отношения по кредитованию более комплексно, подчеркивая назначение данной банковской операции и необходимость ответственного подхода к кредитованию как со стороны банка, так и заемщика.

Учитывая, что категория потребительское кредитование производна от понятий «кредит» и «потребитель» и что понятие «кредит» является междисциплинарным и, в силу этого, многозначным существенным в определении данного вида кредита является суть понятия потребитель. В Законе РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 №265-ФЗ) «О защите прав потребителей» установлено, что «потребитель — гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности» [15] .

В настоящее время, наиболее распространенной, в научной среде является определение потребительского кредита как кредит —
«предоставляемый физическим лицам для удовлетворения потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности» [16] .

Таким образом, кредит можно относить к разряду потребительских, если он основан на кредитном договоре или договоре займа, заключен гражданином для нужд личных, семейных, домашних и иных, не относящихся предпринимательской деятельности. Данное определение содержит в себе основные признаки договора потребительского кредита.

Поскольку в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.2 ст. 1) специально указывается, что данный нормативный акт не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, а также учитывая, принимая во внимание определенную специфику отношений по ипотечному кредитованию, считаем нецелесообразным рассматривать данные вопросы в рамках настоящей работы. Особенности данного вида кредитования заслуживают отдельного внимания ученых. Заметим, что законодательство Евросоюза также не относит ипотечное кредитование к разновидностям потребительского кредитования, выделяя данные кредиты в отдельную группу [17] , что характерно и для западного банковского сектора в целом [18] .

Определение потребительского кредита как денежных средств дано в отечественном законодательстве с расчетом на его универсальность. Схожее определение содержится в законодательстве Великобритании [19] , в США кредит определяется как право, предоставленное кредитору, отложить выплату долга или платежа должником [20] , европейское законодательство воспринимало кредит как возникшее по соглашению (реальному или консенсуальному договору), право на отложенный платеж, [21] в Директиве ЕС 2008/48/ЕС определение кредита как такового не приводится, однако в данном правовом акте используется термин «кредитный договор» [22] .

Помимо понятия потребительского кредита как денежной суммы, предоставляемой кредитором заемщику на условиях, определенных договором, особого внимания заслуживает определение кредита как сделки. Две данные категории соотносятся между собой особым образом: кредит как сделка (в случае заключения сторонами кредитного договора) влечет возникновение договорного обязательства, содержанием которого будет являться передача определенной денежной суммы (кредита, суммы займа) заемщику кредитором, с последующим ее возвратом в порядке и на условиях, установленные заключенным между ними договором. Если же обязательства сторон основаны на заключенном договоре займа, то переданная денежная сумма (кредит, заем) выступает в качестве обязательного элемента реального
договора, по сути являясь основанием возникновения кредитных обязательств. Согласно нормам отечественного законодательства (п.1 ст.807 ГК РФ (ч.2) от 26.01.1996 N 14-ФЗ) «договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей» [23] .

Другие публикации:  Образец заявления в прокуратуру о мошенничестве с квартирой

Из вышеизложенного следует, что отношения по потребительскому кредитованию могут возникать как из кредитного договора, так и из договора займа. В этой связи стоит рассмотреть данные договоры более подробно.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 807) «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества» [24] . Таким образом, следует указать на то, что договор займа определяется в законодательстве, в учебной и научной литературе как реальный и односторонний [25] . В тоже время в дореволюционной и позднее, — в советской, науке договор займа понимался не столь однозначно. [26] Думается,
что данное положение дел было обусловлено неразвитостью банковского кредитования в дореволюционной России в целом [27] .

В определении договора потребительского кредитования важно различать понятия обязательства займа и договора займа. Обязательства займа могут возникать не только из договора займа или кредита, но и по соглашению сторон возникшего из любого договора или иного основания (ст.818 ГК РФ).

Универсальность займа трудно переоценить. Согласно ст. 807 ГК РФ, предметом договора займа могут выступать деньги, другие вещи которые объединены единым родов признаком. Применительно к потребительскому кредитованию предмет договора займа несколько сужен, поскольку предоставление займов в неденежной форме не предусмотрено как Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016 № 362-ФЗ) «О банках и банковской деятельности», так и Федеральным законом от

21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016 №231-Ф3) «О потребительском кредите (займе)». В качестве предмета договора в данном случае выступают деньги в наличной или безналичной форме (безналичные деньги) [28] . Сторонами договора займа могут выступать любые лица с учетом их право- и дееспособности, в том числе банки и иные кредитные организации.

К иным кредитным организациям, наделенным в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016 №231-Ф3) «О потребительском кредите (займе)», правом заключения договоров потребительского займа в настоящее время являются микрофинансовые организации (Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О
микрофинансовой деятельности и микро финансовых организациях»), кредитные кооперативы (Федеральный закон от 08.12.1995 N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»; Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации»), ломбарды (Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).

Закрепленная в отечественном гражданском праве (п.1 ст. 807 ГК РФ) конкретная формулировка договора устраняет все сомнения относительно правовой природы договора займа, подтверждая его реальность [29] .

По своей правовой природе договор кредита является возмездным, двусторонним, консенсуальным. Об этом наглядно свидетельствуют положения статьи 819 ГК РФ, где установлены обязательства кредитной организации по кредитному договору и обязанности заемщика (получателя
потребительского кредита). Отечественное законодательство (ГК РФ (п.2 ст. 819)) закрепляет норму, согласно которой к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не установлено законом, а также не следует из содержания кредитного договора.

Фактически, различия в правовом регулировании договора займа и договора кредита заключаются в большей универсальности заемного обязательства (возможность заключения договора займа любыми субъектами гражданского права и существование займа в неденежной форме). Ключевым различием является реальная правовая природа договора займа в отличие от консенсуального кредитного договора.

В Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договоры займа и кредита рассматриваются в качестве единой модели потребительского кредитования. Данное обстоятельство очевидно следует как из самого названия нормативного акта, так и из его содержания. Поскольку нормы Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (п.4 ст. 2) и формулировка Гражданского кодекса РФ (п. 1 ст. 819) допускают возможность заключения микрофинансовыми организациями только договоров займа (микрозайма), то стремление законодателя распространить на отношения по микрофинансовому кредитованию нормы Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Формулировка понятия потребительского кредитования как отношений, базирующихся «на основании кредитного договора, договора займа» (п. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») позволяет говорить о
распространении единого правового регулирования на по сути самостоятельные договоры кредита и займа.

Унифицированное правовое регулирование отношений по потребительскому кредитованию позволяет утверждать об объективном существовании в российском праве универсальной модели договора потребительского кредита, основанной на признании заемщика слабой стороной кредитного правоотношения и необходимости, в силу этого, наделения последнего дополнительными гарантиями, уравновешивающими

правовое положение сторон.

Ставя вопрос о самостоятельности такого вида договора как договор потребительского кредита следует дать оценку его квалифицирующим признакам.

Критерии для выделения какого-либо договора в самостоятельный вид (тип) договора могут быть различными. К их числу можно относить субъектный состав договора, его предмет, направленность, возмездность и иные элементы. Так или иначе, при определении места того или иного договора в современном гражданском праве следует выделять характерные признаки, позволяющие говорить о самостоятельном значении договора [33] .

Если говорить о месте договора потребительского кредита в системе договоров, то все представляется не слишком однозначным. Думается, что рассматривать данный договор лишь как частный случай общего кредитного договора недопустимо.

Во-первых, договор потребительского кредита заключается с гражданами-потребителями, что отличает его от договоров займа и кредита, в которых заемщиком может выступать любое лицо. Со стороны кредитора в
отношениях по потребительскому кредитованию, как уже было отмечено, может участвовать строго определенный круг лиц. Причем, в данном случае круг управомоченных на заключение договора субъектов шире, чем в кредитном договоре, поскольку заключать договоры потребительского кредитования могут как банки, так и квазибанковские кредитные организации [34] . Таким образом, утверждение о производности договора потребительского кредита от договора кредита представляется не таким уж и очевидным, поскольку методологически неверно рассматривать договор с более «усеченным» элементным составом в качестве родового. При действующих законодательных формулировках представляется более правильным считать договор потребительского кредита разновидностью договора займа. Возможность субсидиарного применения к данному договору общих положений договора займа лишний раз подтверждает данную позицию.

Во-вторых, предметом рассматриваемого договора могут выступать только денежные средства, предоставленные в том числе с использованием электронных средств платежа, для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В данном случае предмет договора потребительского кредита уже предмета договора займа, при совпадении в целом с предметом договора кредита.

В-третьих, правовая конструкция договора потребительского кредита предполагает использование стандартных форм. Причем, в силу п.З ст.5

21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», общие условия договора потребительского кредита излагаются по нормам ст.428 ГК РФ в обязательном порядке. Для кредитного договора, как и для договора займа
законодательство подобных норм не содержит. Судебная практика при квалификации кредитного договора как договора присоединения исходит из того, действительно ли заемщик — физическое лицо был лишен (фактически) реальной возможности повлиять на содержание договора потребительского кредитования, проект которого ему был предложен банком или нет. В случае установления данного факта «невозможности», суд применяет к заключенному договору положения ст.428 ГК РФ [35] . Очевидно, что с принятием нового закона факт невозможности изменения общих условий договора потребительского кредита не доказывается, а презюмируется.

В-четвертых, самостоятельный характер договора подтверждает наличие специального правового регулирования, причем основанного во многом на императивном методе. В этой связи стоит согласиться с мнением С.А. Хохлова, о том, что появление новых типов и разновидностей договоров должно быть связано в том числе с изменением и дополнением норм гражданского кодекса и иного законодательства [36] . Сам факт принятия Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убедительно свидетельствует о появлении нового договора в гражданском праве. Законодательное закрепление договора потребительского кредита установило, в том числе и особый порядок заключения данного договора, не предусмотренный для договоров займа и кредита.

И, наконец, если говорить о направленности данного договора, то в данном случае усматривается специальное назначение — обеспечение насущных потребностей граждан в финансировании. Следует согласится с
мнением Ю.В.Романца о том, что системный признак направленности должен иметь нормообразующее значение, в том числе и разграничивая правовое регламентирование различных договоров, [37] что по сути и было реализовано законодателем.

Несмотря на единую правовую природу договора потребительского кредита, существуют отдельные разновидности потребительского кредитования, учитывающие как возможности и потребности заемщика, так и правовое положение организации-кредитора. В этой связи считаем уместным затронуть вопрос о формах потребительского кредитования. Использование определенной формы кредитования влияет на характер прав и обязанностей сторон, оказывает значительное воздействие на заемное правоотношение в целом. Учет специфики отдельных форм потребительского кредитования позволит более гибко использовать современные финансовые инструменты в интересах как заемщиков, так и кредиторов.

Подходы к классификации потребительских кредитов в финансовой и цивилистической науках неодинаковы [38] . Выделяют целевые потребительские кредиты и кредиты без цели использования, обеспеченные и необеспеченные, карточные кредиты и кредиты наличными, также известна классификация кредитов по критерию наличия или отсутствия задолженности, категориям

качества, кредитному риску, размерам создаваемых кредитными организациями резервов, по субъектам кредитной сделки, по методу
погашения, по методу взимания процентов, по размерам и так далее [39] . Заметим, что использование того или иного вида кредитования далеко не всегда предполагает наличие особенностей в правовом регулировании самого договора займа или кредита. Так, например, разграничение кредитов по уровням риска напрямую не влияет на объем прав и обязанностей сторон в договоре, поскольку финансово-кредитная политика, проводимая кредитной организации и возникающие в связи с этим риски — дело самой организации и ее регулятора. Реальное же влияние на правовой режим самого заключенного договора будет оказывать использование в нем тех или иных способов обеспечения исполнения обязательств или, скажем, обязанность целевого использования заемных средств.

Другие публикации:  Сколько стоит страховка неограниченная на машину в 2019 году

Далее в работе мы проанализируем более подробно особенности использования отдельных разновидностей договора потребительского кредита на практике, а также выработаем предложения по совершенствованию правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию.

Таким образом, можно констатировать возникновение в российском праве самостоятельного вида договора — договора потребительского кредита с особым правовым режимом и многочисленными разновидностями.

Несмотря на то, что договор потребительского кредита «отпочковался» из кредитного договора, в настоящее время он приобрел самостоятельное правовое значение, основанное на специальном правовом режиме данного договора. В этой связи можно указать на наличие в праве подобных аналогий как в договорах о передаче имущества в собственность (договор поставки товаров для государственных нужд), так и в договорах о
передаче имущества в пользование (договор лизинга), выполнения работ (договор бытового подряда) и оказание услуг (договор перевозки транспортом общего пользования). В обозначенных договорах один или несколько системных признаков предопределили распространение на них

специального правового регулирования по сравнению с теми договорами от которых они производны (купля-продажа, аренда, подряд, возмездное оказание услуг).

Автор полностью солидарен с тем, что сам процесс появления новых договорных типов связан с накоплением и последующим нормативным оформлением специфических юридических признаков каждого договора [40] . В данном случае мы можем наблюдать процесс эволюции договорных отношений, их дифференциации согласно потребностям общества и общепризнанным нормам международного права. Несмотря на отмечаемые авторами [41] недоработки и «шероховатости» новейшего законодательства о потребительском кредитовании, вступление в силу Федерального закона от

21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» можно считать серьезной вехой на пути к обеспечению прав и законных интересов сторон в отношениях по потребительскому кредитованию.

Признаки кредитного договора

Признаками кредитного договора являются срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита.

Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются краткосрочные и долгосрочные кредиты.

Срок возврата определяется непосредственно в кредитном договоре, а если он не оговорен, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

В случае несвоевременного возврата ссуды, если иное не предусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установленной Банком России. Они взыскиваются сверх процентов за пользование кредитом.

Договором может быть предусмотрен целевой характер получения и использования кредита. Такой кредит может быть использован для реконструкции предприятия, капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Физическим лицам может быть предоставлен ипотечный кредит. В этих случаях банк имеет право контролировать использование кредита. В условиях договора предусматриваются технические и организационные способы осуществления данных правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредита обеспечено правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций, вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ).

Возмездность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом, размер которых определяется договором сторон в зависимости от рыночной ситуации: спроса на кредит и потребности в нем.

Исходя из общего правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, за исключением случаев финансовой нестабильности и инфляции, в договоре должны быть четко сформулированы основания для изменения процентных ставок в ходе действия договора и периодичность пересмотра платы за кредит.

84.Договор займа. Понятие, предмет, виды договора займа. — alekssandrs Jimdo-Page!

84. Договор займа. Понятие, предмет, виды договора займа.

Договор :, реальный, возмездным или безвозмездный, односторонне обязывающий

Существенный условия: предмет

Субъекты: займодавец и заемщик

Форма: общие требования

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: односторонне обязывающий (поскольку обязанности, вытекающие из данного договора, лежат на заемщике, а права — на займодавце, то есть обязанная сторона — это заемщик, управомоченная — займодавец), реальный (вступает в силу с момента передачи заемщику денег или вещей), может быть возмездным или безвозмездным. Договор считается безвозмездным , если в нем прямо не предусмотрено иное, и он заключен между гражданами (не предпринимателями) на сумму меньше 50 МРОТ, а также, когда предметом договора являются вещи, определенные родовыми признаками (вес, объем, длина, количество) (п. 3 ст.809 ГК РФ). Во всех остальных случаях займодавец имеет право на получение с заемщика процентов. При отсутствии в договоре условий о размере процентов он определяется ставкой рефинансирования банка в месте нахождения (жительства) займодавца на день погашения займа (части займа).

Существенные условия договора: предмет.

Предмет договора: деньги (в том числе иностранная валюта); вещи, определяемые родовыми признаками. Учитывая цель договора (получить имущество для покрытия собственных нужд заемщика), предмет договора поступает в собственность заемщика (заняли у соседки стакан муки и использовали его по своему усмотрению). По окончании срока договора должно быть возвращено такое же количество аналогичных вещей или такая же денежная сумма, но не тот предмет, который был передан при заключении договора. Именно поэтому не могут передаваться взаймы индивидуально-определенные вещи — иначе это противоречило бы природе договора.

Стороны договора: займодавец и заемщик. Ими могут быть любые субъекты гражданского права (в качестве заемщика по договору государственного или муниципального займа может выступать либо РФ, субъекты РФ, либо муниципальные образования).

Форма договора:

1) устная (между гражданами, если сумма займа не превышает 10 МРОТ);

2) простая письменная, если:

o сумма договора превышает 10 МРОТ;

o займодавец — юридическое лицо (независимо от суммы).

В подтверждение договора может быть выдана расписка или иной документ, удостоверяющий передачу заемщику денежной суммы или вещей.

Последствие несоблюдения письменной формы состоит в том, что стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания, однако не лишаются права приводить письменные и другие доказательства (переписка, подтверждающая факт займа, документы о переводе займодавцем заемщику денежных средств и т.д.).

Срок договора не является существенным условием; если он не установлен договором, то определяется моментом востребования. Заемщику дается 30-дневный срок со дня, когда кредитор предъявил требование о возврате (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Досрочное исполнение договора (п. 2 ст. 810 ГК РФ) возможно только с согласия займодавца (если договор возмездный). Беспроцентный заем может быть возвращен заемщиком досрочно по его усмотрению

Разновидности договора займа:

· целевой заем (на определенные цели), который осуществляется под контролем займодавца за его целевым использованием (ст. 814 ГК РФ);

· государственный (муниципальный) заем (ст. 817 ГК РФ), который оформляется договором, либо заключается путем приобретения государственных ценных бумаг (облигаций). В этом случае заемщиком выступает РФ, субъекты РФ, муниципальные образования, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Договор государственного займа является договором присоединения, поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии ценных бумаг путем покупки их займодавцем.

Особенности и отличие кредитного договора от займа

Под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

В качестве отдельного вида договора займа кредитный договор обладает четырьмя характерными особенностями, которые одновременно могут служить его видообразующими признаками.

Во-первых, в отличие от договора займа кредитный договор строится по модели консенсуального договора. Как следствие, он считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком соглашения о предоставлении кредита, а не с момента передачи денежных средств заемщику, как это имеет место в договоре займа. Другое последствие консенсуального характера кредитного договора состоит в том, что он порождает двустороннее обязательство, когда обязанности имеются как на стороне кредитора (обязанность выдать кредит), так и на стороне заемщика (обязанности возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом).

Во-вторых, существенная особенность имеется в субъектном составе кредитного договора: на стороне кредитора может выступать лишь банк или иная кредитная организация. Следовательно, если на стороне кредитора в договоре, предусматривающем его обязанность выдать заемщику определенную денежную сумму в качестве кредита, выступает организация, не являющаяся банком или иной кредитной организацией, такой договор не может быть квалифицирован как кредитный договор, а должен признаваться договором займа, который, будучи реальным договором, может приобрести юридическую силу лишь с момента фактического предоставления денежной суммы заемщику.

В-третьих, объектом кредитного договора могут выступать только денежные средства, но не вещи, определяемые родовыми признаками, как это имеет место в отношениях по договору займа.

В-четвертых, кредитный договор во всех случаях носит возмездный характер: за пользование денежными средствами, полученными в кредит, заемщик обязан уплачивать проценты, начисляемые на соответствующую денежную сумму.

Последние две черты кредитного договора сами по себе не могут быть отнесены к его видообразующим признакам как отдельного вида договора займа, поскольку они присущи всякому возмездному договору денежного займа; скорее они дополняют общую характеристику кредитного договора, который отличается от договора займа двумя видообразующими признаками: консенсуальным характером и особым субъектным составом.

В современной юридической литературе можно встретить различные мнения относительно правовой природы кредитного договора: от признания его видом (разновидностью) договора займа до квалификации кредитного договора как самостоятельного гражданско-правового договора. Так, Д.А. Медведев пишет: «Кредитный договор — разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа. » . Е.А. Суханов, признавая кредитный договор разновидностью займа, тем не менее придает ему некоторую степень самостоятельности. «Кредитный договор, — указывает он, — является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК)» .

Другие публикации:  Заявление о выдачи справки о доходах

Гражданское право: Учебник. Ч. II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. С. 434 (автор гл. 39 — Д.А. Медведев).

Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. С. 224 (автор гл. 49 — Е.А. Суханов).

С.А. Хохлов, напротив, всячески подчеркивал родовую принадлежность кредитного договора к договору займа. Он, в частности, писал: «Отличаясь от займа как договор, обязывающий кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договор, вместе с тем, включает типичные для любого заемного обязательства условия. После того как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о займе, и нет необходимости особо регламентировать их в параграфе о кредитном договоре» .

Хохлов С.А. Указ. соч. С. 429.

На самостоятельном характере кредитного договора по отношению к договору займа в настоящее время настаивает Е.А. Павлодский, который утверждает: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора — займа и кредита (гл. 42 ГК). Эти договоры имеют много общего. Основным предметом данных договоров являются денежные средства. Договор займа более общий: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает для последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК). Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита» .

Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 4.

Наиболее полный сравнительно-правовой анализ договоров займа и кредита проведен Л.Г. Ефимовой, которая подчеркивает, что «практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный» . Вместе с тем, по мнению Л.Г. Ефимовой, данное обстоятельство не может служить препятствием для квалификации кредитного договора в качестве отдельного вида договора займа, поскольку «можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. По этому пути пошел действующий ГК РФ, предусмотрев несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита». При этом она предлагает учитывать, что «ближайшей правовой целью договора кредита является передача займодавцем заемщику денег или других вещей, определяемых родовыми признаками, в собственность с обязательством возврата. Она полностью соответствует правовой цели договора займа. Следовательно, это один и тот же договорный тип. Таким образом, создание консенсуальной разновидности реального договора не приводит к появлению новой договорной конструкции». Конечный вывод Л.Г. Ефимовой состоит в том, что «договор кредита со своими формами (кредитным договором, договором коммерческого и договором товарного кредита) является консенсуальной разновидностью договора займа» .

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 559.

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 561.

Рассуждения Л.Г. Ефимовой представляются вполне приемлемыми и обоснованными, за исключением, пожалуй, выделения в качестве отдельного (консенсуального) вида договора займа так называемого договора коммерческого кредита (наряду с кредитным договором и договором товарного кредита). Как отмечалось ранее, обязательство коммерческого кредита обнаруживает себя в иных гражданско-правовых договорах, исполнение которых связано с передачей в собственность одного из контрагентов денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, и ни при каких условиях не образует отдельного договора коммерческого кредита.

Содержащиеся в ГК специальные правила, направленные на регулирование кредитного договора как отдельного вида договора займа, предопределены консенсуальным характером этого договора, а также тем обстоятельством, что в соответствующих правоотношениях на стороне займодавца выступает банк или иная кредитная организация, являющаяся профессиональным участником имущественного оборота.

Кредитный договор в обязательном порядке (под страхом его недействительности) должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК). Банк (иная кредитная организация), выдавая кредит, по сути, распоряжается привлеченными во вклады и на банковские счета денежными средствами других лиц, перед которыми в связи с этим банк (иная кредитная организация) несет обязанности, вытекающие соответственно из договоров банковского вклада и банковского счета: по выдаче денежных средств по требованию клиентов; перечислению их на счета других лиц; выполнению иных банковских операций по поручению вкладчиков и владельцев банковских счетов. При этих условиях применение общих правил о форме договора займа и последствиях ее (формы) несоблюдения (невозможность ссылаться на свидетельские показания в удостоверение факта заключения договора в устной форме) не позволило бы осуществить контроль за деятельностью банков и иных кредитных организаций по распоряжению привлеченными ими средствами клиентов.

Этими целями объясняется включение в ГК (п. 1 ст. 821) специального правила, наделяющего кредитора правом отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Естественно, применение этого специального правила оказывается возможным лишь в силу консенсуального характера кредитного договора, поскольку решение об отказе в предоставлении кредита заемщику может быть принято кредитором лишь в период после заключения кредитного договора (вступления его в силу) до фактического его исполнения (выдачи кредита). Благодаря этому правилу, несмотря на наличие заключенного кредитного договора, а стало быть, и обязательства на стороне кредитора выдать кредит заемщику, при появлении обстоятельств, свидетельствующих о повышенном риске невозврата кредита заемщиком, кредитор может отказаться от исполнения своего обязательства и тем самым сохранить привлеченные средства клиентов.

Консенсуальный характер кредитного договора служит необходимым «фоном» для действия и другого специального правила в виде диспозитивной нормы, наделяющей заемщика правом отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не будет установлено законом, иными правовыми актами или договором (п. 2 ст. 821 ГК). Реализация этого права заемщиком, в особенности если положение последнего с финансовой точки зрения не является стабильным, позволяет ему избежать появления дополнительного долгового обязательства по возврату суммы кредита и уплаты причитающихся банку процентов.

Оба названных правила, расширяющих возможности сторон кредитного договора отказаться от его исполнения, носят специальный характер по отношению не только к нормам о договоре займа, но и к общим положениям об исполнении гражданско-правовых обязательств, провозглашающих недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства. Как известно, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, а если речь идет об обязательстве, связанном с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, исключение могут составить и случаи, предусмотренные договором (ст. 310 ГК). Применительно к кредитному договору, когда банк оперирует привлеченными им средствами своих клиентов, правила о праве кредитора и заемщика на отказ от исполнения обязательств представляются вполне оправданными.

Родовая принадлежность кредитного договора к договору займа (в качестве его отдельного вида) подчеркивается положением о субсидиарном применении к отношениям, вытекающим из кредитного договора, правил о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК). Лаконичность законодателя, когда речь идет о кредитном договоре, объясняется именно тем обстоятельством, что указанный договор регулируется в качестве отдельного вида договора займа, а это предполагает применение к соответствующим правоотношениям большинства норм, регламентирующих отношения, вытекающие из договора займа.

В реальном имущественном обороте кредитный договор играет весьма важную роль и заслуживает отдельного рассмотрения.

Отличие наименований договора займа и кредитного договора условно, поскольку связано исключительно со специальным правовым статусом кредитора в кредитном договоре, каковым выступает банк или иная кредитная организация.

Отличия и особенности указанных договоров в первую очередь обусловлены тем, что кредитором по кредитному договору выступают банки и
1. Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме.

Отношения клиента и банка по поводу получения кредита вытекает из условий кредитного договора.
Сущность и особенности организационно-правовых форм хозяйствования юридических лиц.

В этом его главное отличие от обычного, денежного. кредита.
общие правила о договоре займа. Договор о предоставлении товарного кредита.
определяются по правилам договора купли-продажи, если только стороны кредитного.

Еще статьи:

  • Какие предметы нужно сдать чтобы поступить на адвоката Какие предметы нужно сдавать при поступлении на адвоката Чтобы стать адвокатом с будущем, надо поступать на юридический факультет. Начать освоение данной специальности можно двумя способами: После окончания 9 […]
  • Как оформляется долевая собственность на квартиру Как оформить долевую собственность? Возникновение общей собственности на жилье возможно в разных ситуациях: при наследовании недвижимости, при приватизации квартиры, а также если жилье было приобретено в брачных […]
  • Где можно сделать гражданство россии Куда обращаться для получения гражданства РФ в Москве Российская Федерация пользуется большой популярностью среди мигрантов из ближнего зарубежья, причем иностранные граждане стремятся в РФ не только с целью […]
  • Льготы на земельный налог пенсионерам в ростовской области Перечень льгот для пенсионеров Ростовской области в 2019 году Пенсионерам Российской Федерации после окончания трудовой деятельности ежемесячно выдается пособие, называемое пенсией. Несмотря на катастрофический разрыв […]
  • Требования к стоматологическому кабинету 2019 Открываем стоматологический кабинет: нормативные документы В статье подробно рассмотрим, в чем сложность открытия стоматологии. Разберемся, какие нужны документы и лицензии, чтобы стоматология работала по […]
  • Уфмс россии гражданство детей Гражданство детей при изменении гражданства родителей У детей есть возможность получения сразу после рождения, но многие родители не спешат при отсутствии необходимости заниматься этой процедурой. При наступлении […]
Договор кредита признаки