Обзор скрытых комиссий банков по кредитам

Рассчитываем стоимость займа

Для того, чтобы клиентам было удобно оценить кредитные условия, многие банки на своих официальных сайтах размещают специальные кредитные калькуляторы. Для потребителя это действительно удобно. Он имеет возможность, не выходя из дома, рассчитать и сравнить условия сразу нескольких потенциальных займов, и выбрать выгодный для себя вариант.

Но, к сожалению, не все так гладко. Калькулятор показывает примерный результат, да и слово «примерный» уместно здесь далеко не всегда. Порой, при окончательном расчете сотрудником банка, оказывается, что величина переплат будет выше на 30-40%, чем вы рассчитывали.

Объясняется это тем, что программа не учитывает многие нюансы именно вашей ситуации и не берет во внимание всевозможные страховые взносы, комиссии и другие подводные камни, которые и увеличивают стоимость услуги столь значительно.

Миф о низкой процентной ставке

Тем, кто хоть раз получал банковские, хорошо известно, что приходится платить не только процент за взятые деньги, но и комиссию за обслуживание. Как правило, в коммерческих банках такие платежи не являются разовыми – платить приходится постоянно. Это так называемые расходы на обслуживание счета. В различных банках их могут назвать по-разному: платеж за ведение ссудного счета, плата за организацию займа, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание и т.д.

От кредитного эксперта вы можете услышать: «Всего 1% комиссии за ведение расчетного счета». Прежде чем соглашаться на такие «выгодные» банковские условиях, уточните, от какой суммы рассчитывается пошлина, и с какой периодичностью взимается платеж.

Требовать плату за обслуживание займа банк может как раз в год, так и ежемесячно. А размер комиссии за предоставление услуги во многих случаях высчитываться как процент от суммы оставшегося долга. Таким образом, сумма ежемесячных взносов постепенно будет уменьшаться.

Гораздо опасней другой расчет платежей, когда процент высчитывается не от остатка, а от суммы всего кредита. А значит, к вашему ежемесячному платежу будет приплюсовываться достаточно внушительная и фиксированная сумма. Посчитайте объем переплат за год. Во многих случаях сумма платежей за обслуживание равна величине процентов и часто оказывается даже выше.

Есть и еще более затратный вариант, когда вам приходится платить процент не от суммы займа, а от стоимости товара. В таком случае не учитывается первоначальный взнос, и вы переплачиваете еще больше.

В ноябре 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда вынес постановление, по которому банки больше не имеют права взимать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета (об этом вы можете подробнее узнать здесь). Данное постановление не является законом прямого действия, но Прокуратура, ФАС и Роспотребнадзор теперь могут штрафовать банки, если с этим вопросом будут обращаться заемщики, в кредитных договорах которых обговаривается данная комиссия. Реальность такова, что многим легче заплатить лишние проценты, чем идти разбираться с банком в суд. Тем не менее, уже сегодня многие крупные банки отменили данные пошлины.

Мелочи таят наибольшую опасность

Дополнительные платежи не ограничиваются вышеперечисленными надбавками. Банки находят и другие, не менее солидные поводы выудить лишнюю копеечку из вашего кармана.

Самое распространенное – процент за оформление кредитного дела или комиссия за предоставление услуги – это единоразовый платеж. Некоторые банки берут процент за открытие счета или за внесение на него средств. К дополнительным платежам так же можно отнести штрафы и дневные проценты за просрочку платежа. Некоторые даже предусматривают штрафы и за досрочное погашение займа.

Отдельная строка расходов – страховые платежи. Изначально страховка практиковалась при ипотеке и автокредитовании, сегодня ее предлагают повсеместно. Страховка, как и комиссия за обслуживание, может взиматься раз в год или ежемесячно. Не забывайте о том, что от ее уплаты вы можете отказаться, но предусмотреть это необходимо на этапе составления договора .

Как избежать неприятных сюрпризов?

Большинство людей оказываются на грани финансового краха из-за своей невнимательности и нежелания вникать в суть банковских программ. Именно так выгодные условия кредитования оказываются, в конечном счете, разорительными.

Проявите бдительность при обращении в банк. О всевозможных скрытых комиссиях и дополнительных платежах кредитные эксперты рассказывают не охотно. Но проявить настойчивость стоит. Не забывайте, что вы вправе потребовать разъяснить из чего складывается сумма ежемесячных выплат. В конце концов, именно от этого во многом зависят ваши риски. Формула для расчёта реальной стоимости займа установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита». Не исключено, что после окончательных расчетов вам захочется обратиться в другой банк, с более высокой номинальной процентной ставкой, но с более низким реальным процентом.

К сожалению, миф о низкой процентной ставке по займу – всего лишь миф и там, где ниже процент равновесие устанавливается за счет увеличения сборов. И лучший способ обезопасить себя – внимательно изучать все нюансы договора займа, прежде чем подписываться перед заманчивыми условиями.

Скрытая комиссия риелторов

Вопреки насаждающемуся в СМИ и интернете мнению, поданному и оплаченному крупными фирмами, получением скрытой комиссии грешат и частные маклеры, и агентства недвижимости.

Как и когда возникает вопрос о неком «дополнительном заработке» для риелтора?

При оказании услуг на покупку недвижимости получить скрытую комиссию намного сложнее. Однако сегодня, когда продавец с «живыми» деньгами достаточно редок, есть возможность для риелтора сделать продавцу или его риелтору предложение, «от которого невозможно отказаться». Более того, продавцы или риелторы «залежалого товара» сами предлагают некую «премию» за то, чтобы сопровождающий покупателя риелтор «повлиял» на человека при выборе варианта. Помимо этических проблем при таких «сделках» существует и техническая сложность- ведь специалисту предстоит отстаивать интересы покупателя в предстоящих переговорах об условиях и проведении сделки при внесении аванса- задатка, а это сложно делать при наличии подобных «договоренностей». Очевидно, что перспективы у клиента такого «двойного агента» поторговаться и получить скидку стремятся к нулю. Да и по важным вопросам при проведении сделки интересы покупателя будут пренебрегаться в угоду возможного «приработка».

Однако где самое широкое поле для манипуляцией с ценой, так это при продаже недвижимости. И если при покупке шансы и у фирмы, и у частного маклера получить «верхушку» примерно одинаковы, то при продаже вперед с большим отрывом уходит «крупняк».

Подавляющее большинство недвижимости на сегодняшний день продается по так называемым эксклюзивным договорам, которые в серьезных агентствах составляются грамотными юристами. Причем формулировки настолько туманные и расплывчатые, что даже если обман раскроется и клиент решит обратиться в суд, привлечь к ответственности фирму будет очень сложно.

Маленькое лирическое отступление.

Как-то раз автор был свидетелем маленького, но очень профессионально исполненного спектакля, разыгранного в одном риелторском агентстве. Я сопровождал пожилую даму, близкую подругу моей мамы, которая после чтения «страшилок» в СМИ прониклась твердым убеждением, что продать квартиру, получить деньги и отправить их сыну в Америку она сможет только через одно из самых крупных агентств в городе.

Сначала милая девушка, сотрудник этой фирмы, усадив нас в переговорной, забрала документы на квартиру- «сделать ксерокс». Ксерокс делался до конца переговоров, то есть полтора часа. Сильный ход психологического воздействия- уже забрали документы, вроде как ничего не подписано, а клиент вроде как уже сделал первый шаг к «сотрудничеству».

Далее нам принесли договора, которые планировалось подписать. Я не знаю, какая офисная программа стоит у риелторов на компьютеров, я не нашел такого мелкого кегля у себя в настройках. Итак, 8-10 страниц мельчайшего текста были предложены пожилому человеку для ознакомления.

Но надо отдать должное, риелторы нарвались на «крепкий орешек»- достав очки в роговой оправе, моя знакомая начала внимательно изучать текст. Через некоторое время, увидев, что бабушка взялась за чтение всерьез и надолго, наша риелтор выскочила из переговорной. Через минуту она влетела: «Ой, я не тот договор вам принесла!» К этому времени было прочитано три страницы с моими комментариями. Снова ждем, приносят новый экземпляр договора. Начинаем читать- то же самое! «Нет, что вы, это СОВСЕМ ДРУГОЙ ДОГОВОР, там дальше отличия!»- пояснила «наш» агент. Еще через 10 ми нут- «Вам может чаю или кофе?»

«Мне дать дочитать ваш чертов договор!»- отрезала дама.

Еще через 10 минут: «Ой, начальник сейчас уедет, мы не сможем подписать договор! А я уже деньги заказала на рекламу ВАШЕЙ квартиры!» Видя, что на нас этот аргумент не подействовал, милая девушка привела «юриста»: «Ну, что непонятно в нашем договоре? Давайте я вам все ОБЪЯСНЮ!».

Одним словом, создается такая обстановка, при которой даже опытному человеку сложно внимательно ознакомиться с договором.

Есть и еще одна сложность. Человек, пришедший к риелторам за помощью в продаже недвижимости, — дилетант, и как дилетант он всегда проиграет, если его «помощники» хотят его обмануть. На любые вопросы уже заготовлены ответы, риелторы, знающие процесс прохождения сделки, видят, где и как они смогут получить деньги.

Другие публикации:  Нападение на прокурора в киеве

При продаже есть несколько возможностей.

Можно убедить человека, что цена его квартиры существенно ниже той, которая сложилась на рынке.

Либо же за время, в течение которого квартира стоит в продаже, цена на нее подымается (похоже, цены медленно начали расти), о чем клиент, естественно, в известность не ставится.

Ключевой момент получения скрытой комиссии- получение аванса и подписание договора, назовем его условно «договором аванса», в отсутствие продавца.

При показе агент предупреждает риелторов продавца и / или самого продавца о том, чтобы переговоры о цене велись только в стенах агентства, чтоб с продавцом ни слова. Поверьте, аргументы заткнуть Вам рот найдутся- супруги разводятся, деньги делят, не надо, чтобы «он» или «она»знали, а то продавать не будут. А уж если ключ у риелтора и он показывает пустую квартиру.

А что же продавец? Почему он позволяет сделать из себя «лоха»? Начнем с того, что многие люди, обратившись в «солидное, надежное» агентство, не могут себе даже представить, сколько им за эти «солидность» и « надежность» предстоит заплатить. Либо же, если обращение было по рекомендации хороших знакомых, верят «рекомендованному» специалисту и его фирме. И здесь у фирм — существенное «преимущество». Хотя надо признаться- брать «сверху» или нет, как правило, целиком на совести именно исполнителя, специалиста, который занимается данной сделкой. Жесткой установки на получение скрытой комиссии в агентствах нет, во всяком случае, автор лично о подобных случаях не слышал.

Еще одна возможность при продаже получить денег побольше — «подъем» покупателя. Ему сообщают «пренеприятнейшее известие»- до него смотрели квартиру, вот люди только что созрели на покупку и дают денег на 100- 200-. тысяч рублей больше. (Причем подобный «подъем» возможен и до, и после внесения аванса.) Так что очень неудобно, но вы же понимаете, у них преимущество. Как вариант, после просмотра, когда потенциальный покупатель звонит агенту и говорит о готовности приобрести объект, ему говорят: «Вы знаете, это такой востребованный объект, у меня СТОЛЬКО желающих его посмотреть! Мы не угадали с ценой, скорее всего. Но если вы готовы дать на 100- 200 -. тысяч больше, я отдам его вам!» Некоторые продвинутые агенты даже берут «массовку» на роль потенциальных покупателей из числа соратников с фирмы, чтобы покупатель видел- да, желающих действительно много.

Сумма аванса, как правило, либо скромные 30-50-100 тысяч рублей, а вот «верхушка», которая называется «довнесение аванса», будет существенно значительнее. Причем «технология относительно честного изъятия денег» в данном случае, состоит в том, что «довнесение» производится ДО сделки. А в договоре с покупателем фигурирует пункт, по которому в случае ЛЮБЫХ переговорах с продавцом напрямую покупатель платит штраф в размере всех внесенных денег. И покупателю, что называется, себе дороже, пытаться «раскрыть глаза» продавцу на происходящее.

Получается, таким образом, что покупатель, соглашаясь подписывать подобный договор, вступает в молчаливый сговор с риелторами. Есть воры, а есть скупщики краденного.

Понятно, что «возможности» частного маклера при продаже намного скромнее. Заключать предварительное соглашение и получить аванс он будет, скорее всего, в присутствии владельца, и все цифры будут озвучены в присутствии продавца.

Что же делать, чтобы получить все свои деньги или не тратить лишнее?

Доверять свои метры, сотки или деньги специалисту, которого порекомендовали знакомые. Причем желательно поинтересоваться, что же такого замечательного делает этот человек, как и что делал для Ваших друзей и знакомых.

Быть в курсе цен на рынке как при покупке, так и при продаже недвижимости.

Если Вы заключили договор о продаже Вашей недвижимости — поинтересуйтесь, а за какую цену и в каких изданиях планирует выставлять ее риелтор (подобная информация не может быть «ноу-хау», как сказали одному моему подписчику в агентстве. Это ноу хау называется «Газета «Из рук в руки» и база «Виннер»)

Сразу оговаривайте, что будет напрямую общаться с контрагентами по сделке и обсуждать с ним финансовые вопросы

В заключении хотелось бы отметить интересную особенность. Как только заходит речь о скрытой комиссии, сразу начинаются разговоры о том, что:

а). риелторский бизнес малорентабелен (как говорил один мой знакомый бухгалтер, рентабельность- это вопрос получаса времени. Какую надо, такую и нарисую. Интересно, для подобных заявлений и для потенциальных инвесторов одни и те же расчеты приводятся?)

б). проценты, которые берут риелторы в России, самые маленькие в мире. (как, пожалуй, и ответственность за сделанную работу. Договора составлены так, что они не отражают роли фирмы в сделке. «Маркетинговые услуги, консультационные услуги, помощь в оформлении договора купли-продажи»- попробуйте не то что привлечь к ответственности, хотя бы привести Вашего исполнителя на суд в качестве свидетеля в Вашу пользу по такому договору)

Мол, риелторы «внутри» хорошие, это их жизнь сделала такими. Доходит до вот такого замечательного умопостроения- если фирмы не будут брать скрытую комиссию, то они не смогут прожить и разорятся, а клиенты уйдут к ЧАСТНЫМ маклерам, КАЧЕСТВО услуг пострадает, люди пострадают. То есть скрытая комиссия- это фактически забота о клиентах!

В Санкт-Петербурге
февраль, 19, 2019 год
1 °C

Н овости партнёров

«Скрытая комиссия»: как риэлторы могут обманывать вас

17/01/2011

О баснословных гонорарах в риэлторском бизнесе ходят легенды. В данной статье речь пойдёт о правомерности получения этих гонораров с помощью скрытия от клиентов части стоимости реализуемых объектов, о так называемых «скрытых комиссиях».

П режде чем изучать явление как таковое, необходимо его описать и, по возможности, дать ему определение. Что же такое скрытая комиссия? При каких обстоятельствах она возможна? Каким образом она изымается? Кто и как участвует в процессе её получения? Рассмотрим два характерных случая проведения сделки купли-продажи, в которой интересы обеих сторон представляют риэлторы.

В первом примере агентство М покупает квартиру у агентства N. Отношения с клиентами оформлены соответствующими договорами, в которых зафиксировано вознаграждение за оказанные услуги. Цена квартиры согласована с покупателем. При внесении аванса в N, его представители просят накануне сделки довнести им дополнительно деньги и на самой сделке не обсуждать с собственником квартиры цену. Предложение сопровождается намеком, что в случае отказа объект будет продан другому покупателю. Представители M соглашаются. Проходит сделка. Агентство N, помимо оговоренной в договоре с продавцом комиссии, присваивает значительную сумму, о которой их клиент не знает, и которая именуется «скрытой комиссией». Подобные примеры часто встречаются в практике на рынке продавца, когда количество желающих приобрести объект значительно превышает число предложений.

Во втором примере так же, как и в первом, агентство М покупает квартиру у агентства N. Отношения с клиентами оформлены соответствующими договорами, в которых зафиксировано вознаграждение за оказанные услуги. Но окончательная цена объекта с покупателем не согласована. При внесении аванса в N, представитель M просит увеличить стоимость объекта и разницу между реальной и увеличенной ценой вернуть ему после сделки. Предложение сопровождается намеком, что в случае отказа, он убедит покупателя приобрести другой объект. Представители N соглашаются. Проходит сделка. Агентство M, помимо оговоренной в договоре с покупателем комиссии, присваивает значительную сумму, о которой их клиент не знает, и которая также именуется «скрытой комиссией». Подобные примеры часто встречаются в практике на рынке покупателя, когда количество предложений значительно превышает число реальных покупателей.

Скрытая комиссия – денежная сумма, полученная риэлтором как вознаграждение в процессе оказания услуги, не зафиксированная в договоре с клиентом и не согласованная с ним иным способом.

В ходе дискуссии на одном из самых известных интернет-форумов по недвижимости на тему допустимости скрытых комиссий в работе профессионального риэлтора, определились три наиболее распространенные точки зрения:
– скрытая комиссия неприемлема ни при каких обстоятельствах;
– без скрытой комиссии работать вообще нет смысла;
– в определенных ситуациях скрытая комиссия допустима.

При этом практически все участники дискуссии, ратовавшие за недопустимость скрытых комиссий, не отрицали, что им неоднократно приходилось при проведении совместных сделок помогать контрагентам скрыть часть денег от их клиента. Объяснялось это тем, что действовали они исключительно в интересах собственного клиента, который знал о скрытой комиссии, но не отказывался провести сделку. Не касаясь морально-этической стороны подобной аргументации, попробуем провести анализ действий всех участников процесса сокрытия комиссии, исходя исключительно из норм уголовного законодательства. Прежде всего, ответим на вопрос: является ли получение скрытой комиссии преступлением? Для этого проверим наличие всех необходимых признаков состава преступления.

Объектом (основным признаком) в данном случае является частная собственность, а предметом (факультативным признаком) – денежные ценности клиента.

Объективная сторона состоит в причинении имущественного ущерба собственнику путём обмана или злоупотребления доверием в виде сокрытия реальной суммы, полученной от продажи объекта.

Субъективная сторона характеризуется прямым, как правило, заранее обдуманным умыслом и корыстным мотивом.

Субъект – собственно говоря, сам риэлтор соответствующий двум обязательным признакам: вменяемостью и достижением возраста уголовной ответственности. За свою многолетнюю практику общения с коллегами, лица моложе 16 лет мне ни разу не встретились, чего не могу сказать относительно вменяемости. Всякое бывало. Будем считать, что (до прочтения данной статьи) дурачка за скрытой комиссией не пошлют.

Таким образом, на лицо все признаки состава преступления. Теперь попробуем (неофициально) квалифицировать его. Т.к. фактические обстоятельства «дела» нами уже установлены, сосредоточимся на установлении конкретной нормы уголовного закона, которая предусматривает ответственность за данное преступление.

Другие публикации:  Гражданский кодекс 152

Начнем с более простого второго примера, в котором риэлтор покупателя путем обмана или злоупотребления доверием завладевает имуществом своего клиента. Данное деяние попадает под действие ст. 159 УК РФ «мошенничество», являющееся одной из форм хищения чужого имущества. Риэлтор-мошенник использует особые доверительные отношения, сложившиеся между ним и клиентом, в основе которых лежит гражданско-правовой договор. При отсутствии же доверия, риэлтор-мошенник умышленно искажает действительное положение вещей, сознательно дезинформирует клиента, преднамеренно вводит его в заблуждение относительно цены объекта. В обоих случаях целью действий является побуждение клиента по собственной воле, (фальсифицированной, однако, ложными сведениями или умолчанием об истине), передать значительную сумму мошеннику.

Перейдем к рассмотрению первого примера. В данном случае деяния по получению скрытой комиссии нельзя квалифицировать как мошенничество, т.к. на момент преступного воздействия сумма денег, составляющая скрытую комиссию, ещё не поступила во владение собственника и, следовательно, необходимые признаки хищения отсутствуют. Имеет место «причинение имущественного ущерба собственнику путём обмана или злоупотребления доверием», определенное уголовным законом как преступление, предусмотренное ст. 165 УК РФ. Основное отличие от мошенничества здесь состоит в характере материального ущерба. При хищении (мошенничестве) ущерб выражается в реальном лишении собственника принадлежащих ему ценностей. Имущественный ущерб в рассматриваемом же преступлении составляют убытки в виде недополучения должного, в виде упущенной материальной выгоды, но не реального ущерба, связанного с уменьшением имущества собственника, что всегда происходит при хищениях.

В заключении остановимся на квалифицирующих признаках, присущих обеим статьям и обусловленных размером причиненного ущерба и наличием соучастников. На квалифицирующем признаке, определяемом исходя из размера ущерба, останавливаться не будем. Преступники, получающие скрытую комиссию, настолько уверены в своей безнаказанности, что мало задумываются о том, крупный или особо крупный размер ущерба будет им вменен. А вот тема соучастия весьма актуальна и особенно для тех, кто, прикрываясь интересами своих клиентов, вступает в сговор с преступниками. Начнём в этот раз с рассмотрения первого примера.

В действиях представителя покупателя (риэлтора M), передавшего тайком от собственника приобретаемого объекта сумму денег риэлтору N имеют место признаки пособничества. На лицо содействие совершению преступления путём заранее данного обещания скрыть от потерпевшего факт недополучения При чём важен сам факт обещания, а не реальность его выполнения. Т.е. если на сделке собственник не поинтересовался у контрагента реальной ценой покупки, и тому не пришлось врать, это не исключает пособничества и на квалификацию соучастия не влияет. Почему? Потому что, не имея заранее полученного обещания скрыть преступление, исполнитель агентства N отказался бы (по его же словам не стал бы проводить сделку с этим покупателем) от своего преступного замысла.

Второй пример более сложен и неоднозначен в распределении ролей соучастников. Проанализируем сначала действия представителя покупателя (риэлтора М). На лицо признаки подстрекательства. Подстрекательские действия M (путем убеждения и угрозы отказаться от сделки) совершаются с прямым умыслом и вызывают решимость N совершить преступление. Помимо этого, в активных действиях М (например, в виде ограничения общения между сторонами сделки с целью скрыть от своего клиента истинную стоимость объекта), есть признаки пособничества. А кто же исполнитель? Исполнителем в обоих примерах является риэлтор N. Разница лишь в том, что в первом примере N реализует собственный преступный замысел, а во втором примере – замысел коллеги-мошенника.

Подведём итоги. Скрытая комиссия расцвела на рынке недвижимости в последние несколько лет. Тому есть несколько причин, основная из которых – огромный приток в ряды риэлторов случайных людей. Дискуссии на тему допустимости получения скрытой комиссии периодически возникают как между риэлторами, так и между риэлторами и клиентами. К сожалению, представители правоохранительных органов обходят вниманием это явление, не участвуют в публичных обсуждениях, не комментируют его с точки зрения закона. Автор данного материала попытался, в силу своих знаний и умственных способностей, дать правовую оценку действиям по получению скрытой комиссии. Очень надеюсь, что данная статья поможет коллегам правильно поставить запятую в её названии, если, конечно, они до сих пор этого не сделали .

Комиссии скрывающий в себе кредитный договор

Не редко люди, оформляющие кредитный договор не берут во внимание некоторые пункты, которые он содержит, и при ежемесячных выплатах фактическая сумма в разы больше чем предполагаемая. Размер суммы выплат может вырасти до 40% из-за комиссий, которые не были приняты вами к вниманию при заключении кредитного договора.

Люди, оформляющие кредитный договор не в первый раз, знают, что когда банковская организация при кредитовании человека накладывает немало комиссионных сборов на выделенную денежную сумму. К примерам данных скрытым комиссионным сборам относятся открытие и закрытие расчетного счета заемщику, а так же его ведение.

Антимонопольная комиссия Российской Федерации признала не законными присутствие подобных комиссий в кредитном договоре. Так же Центральный Банк РФ, Федеральная Антимонопольная комиссия и Роспотребнадзор выдвинули требования в соответствии, с которыми каждое кредитное учреждение в своей рекламе обязаны указывать все комиссионные сборы по кредиту, которые будет необходимо платить заемщику в случае заключения у них договора. Но большинство кредитных учреждений не стремятся удалить пункты с подобными комиссиями из своих договоров и продолжают снимать их со своих заемщиков.

Скрытые комиссии в кредитном договоре:

  • Комиссия за прием ежемесячных платежей, в том числе при выдаче кредита за расчетно-кассовые операции;
  • Комиссия на случай досрочного погашения кредита (данная комиссия является не законной);
  • Комиссия за напоминание о дате платежа мобильным оповещением. Подобная комиссия в виде информирования клиента SMS -оповещением за частую данная услуга является обязательной при заключении кредитного договора;
  • Комиссия за просроченную выплату по кредиту (пени);
  • Комиссия за оформление кредита;

Комиссия за страхование кредита. Страхования кредита банковские организации обычно требуют при заключении ипотечного займа или автокредита, но встречаются случаи страхования при выдаче товарных и потребительских кредитов. Большинство людей, берущих заем, в итоге оказываются в очень затруднительном финансовом положении по причине своей невнимательности во время заключения договора.

Банковские учреждения обходят всеми возможными путями Высший Арбитражный суд Российской Федерации, который постановил о незаконности подобных сборов и ко миссии в кредитном договоре.

Скрытые комиссии в кредитном договоре в свою очередь подразделяются на две группы. К первой группе скрытых комиссий в договоре называется «Разовые комиссии». Подобные сборы накладываются за непосредственное оформление разговора и обслуживание расчетного счета. Наложение таких комиссий в большинстве случаев происходи на крупные денежные суммы (покупка автомобиля, оформление ипотеки). Комиссии по таким суммам соответственно не маленькие и взымаются один раз.

Вторая группа скрытых комиссий в договоре называется «Ежемесячные комиссии» и выплачиваются каждый месяц. Люди при ежемесячном внесении платежей по кредиту, даже не подозревают, что в данную сумму входят подобные комиссии. А процентная ставка по кредиту может вырасти до 50-60% из обещанных вам 15-20% при заключении кредитного договора. Следовательно, при заключении договора в банках, которые предлагают маленькую процентную ставку, будьте очень внимательны. Предварительно досконально изучив все пункты предлагаемого кредитного договора.

Следовательно, прежде чем оформлять кредит предварительно узнайте обо всех скрытых комиссиях в договоре. Если данный договор имеет комиссии, следует узнать, с какой суммы рассчитывается их размер, а так же с какой периодичностью их оплачивают. После сразу необходимо узнать о размерах этих скрытых комиссий, ведь он рассчитывается как из остаточной кредитной задолженности, так и может быть фиксированным. Поэтому расчет про процента комиссии следует уточнять у сотрудника банка сразу перед подписанием договора.

Опасайтесь переплат, оформляя кредитный договор, и поэтому старайтесь избежать различные скрытые комиссии в кредитном договоре. Все сотрудники банка являются заинтересованными лицами и не редко умалчивают обо всех условиях при заключении договора на выдачу займа. Перед подписанием договора еще раз внимательно прочитайте все условия договора, на которых вам выдают денежную сумму.

В случае обнаружения не понятного вам пункта сразу просите пояснений у сотрудников кредитных учреждений, на заданный вами вопрос по поводу условий договора лгать или уходить от ответа скрывая, комиссии они не станут. В идеальном варианте следует перед заключением подобного договора проконсультироваться с кредитным юристом, который пояснит вам, какие комиссии установлены в рамках закона, а какие являются прямым нарушением. Это поможет вам избежать все возможных финансовых «ловушек» установленных банком.

Принимая окончательное решение по заключению кредитного договора, будьте бдительными, изучая все пункты договора, собирайте всю возможную информацию по займу, заключая договор с кредитором, принимайте обдуманное и взвешенное решение. Ведь узнав в итоге реальную стоимость ежемесячных выплат и самого кредита в целом, можете просто обратиться в другой банк для получения кредита с выгодными условиями.

Скрытые комиссии банка — как не попасться на псевдовыгодные условия

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Наверное, практически каждый, бравший кредит в банке сталкивался с неприятной ситуацией, когда вместе с обязательной суммой займа, и процентной ставки, четко оговоренной банком, вдруг появляются еще какие-то дополнительные комиссии. А ведь проблема кроется в невнимательности заемщика, который досконально не вычитал договор. Узнать какие скрытые платежи могут навязывать кредитные организации, можно ознакомившись со статьей.

Что представляет собой скрытая комиссия банка

В простом понимании, скрытая комиссия — это ничто иное как дополнительные платежи, которые рассчитывает получить банк за предоставленные им услуги, что, в свою очередь, увеличивает реальную процентную ставку по отношению к номинальной, предлагаемую клиенту в качестве основной. Чаще всего они прописываются в договоре мелким шрифтом, не акцентируя на этом внимание заемщика. Однако к таким ухищрениям прибегают молодые банки.

Другие публикации:  Права потребителя возврат товара статья 18

Выглядит это следующим образом: клиент выбрал кредит с наименьшей процентной ставкой, а в некоторых случаях она может быть вообще нулевой, но уже в процессе осуществления уплаты по кредиту появилось очень много дополнительных платежей . В итоге они могут дать процентную ставку превышающую половину заимствованной суммы.

Такие кредиты чаще всего даются непосредственно в магазине техники, где присутствуют уполномоченные представители кредитной организации, предлагая взять понравившийся товар без переплат. В такие моменты люди чаще всего и попадаются на крючок, подписывая документы особо не вычитывая их, желая поскорее забрать домой желанную покупку. А потом приходит мучительное осознание, что вместо понятного процента по кредиту, вы получили огромное количество обязательных платежей, о которых даже и не знали.

Обманчивый расчет ставки процента по кредиту

Многие банки, на своих официальных страницах, вместе с общей информацией и условиями кредитования предлагают потенциальным клиентам сделать мгновенный онлайн-расчет необходимого кредита на специальном калькуляторе. Это весьма заманчивое предложение для большинства людей. Ведь так появляется уникальная возможность сидя у себя дома сравнить условия у нескольких выбранных банков.

Однако стоит понимать, что расчет делается только в зависимости от суммы и выбранного процента и срока кредитования. А вот придя в банк, вы увидите результат на 30-40% больше, чем предлагал вам виртуальный калькулятор.

А консультант предоставит вполне логичное объяснение, о том что там не учитывается комиссия банка, страховка, а также некоторые нюансы, касающиеся именно вашей ситуации.

Основные виды дополнительных банковских комиссий

Если бы установленные банком процентные ставки по кредиту были конечной суммой, которая дополнительно ложится на плечи плательщика, выплачивать взятый заём было значительно легче. Но банком предусмотрена дополнительная система заработка, которая в значительной мере увеличивает конечную сумму .

К основным видам скрытой комиссии относят:

  1. Обслуживание открытого банком счета. С виду эта комиссия выглядит небольшой, и даже на нее можно не обратить внимание. Допустим, она составляет 0,5%, вы можете подумать что это мелочь. Однако существуют разные способы начисления ее:
    • на первоначальную стоимость товара — долг будет уменьшаться, а комиссия оставаться все той же;
    • без учета первоначального взноса — вы вносите часть денег заранее, уменьшая тело кредита, а процент начисляется все равно на всю сумму;
    • по убыванию — такой процент является оптимальным, так как его сумма уменьшается вместе с уплатой кредита.

Да и за год она уже будет составлять 6%, а прибавив это к обещанной процентной ставке, вы получите реальные проценты.

  • Комиссия за пополнение счета или снятие с него денежных средств. Некоторые банки пытаются заработать и на такой услуге, что может повысить ваш кредит еще на 6-7%.
  • Страховые взносы. Такую услугу предлагают не только на ипотеку или автомобиль, но даже на потребительские товары — бытовую технику. Конечно, вы можете отказаться от подобной процедуры, так она носит добровольный характер, но опытный сотрудник банка постарается убедить вас, что столь небольшой процент, на первый взгляд (до 2%), стоит того чтобы не рисковать большой суммой. Однако, стоит понимать, что это ежемесячная плата, а за 5 лет она уже будет составлять 60%, выходит, сомнительная выгода.
  • Комиссия за просроченный платеж. На нее стоит обратить особое внимание, ведь у всех может возникнуть форс-мажорная ситуация, а банки очень любят этим пользоваться. Такая комиссия может значительно ударить по карману. Она может быть как фиксированной суммой, так и начисляться за каждый последующий день просрочки.
  • Досрочная выплата по кредитному договору. С виду что здесь плохого, вернул деньги раньше чем собирался. Но нет, банку невыгодна такая процедура, ведь тогда он теряет заложенный заранее заработок. Такие варианты многие банки предусматривают наперед, и прописывают комиссию за досрочное закрытие кредитного дела.
  • Дополнительные затраты. Как ни странно, но есть еще множество возможностей вытянуть с клиента деньги:
    • подключить смс, чтоб он получил уведомление за произведенную оплату или подходящий срок следующего платежа;
    • плата за открытие счета;
    • оплата за сверку произведенных выплат по кредиту:
    • запрос остатка по кредиту.
  • Если сложить все эти дополнительные вознаграждения банку, получается вы оплачиваете не только сумму покупки, но еще столько же отдаете банку за предоставленные в пользования деньги.

    Незаконность некоторых дополнительных комиссий

    Из-за участившихся жалоб граждан, которые все чаще попадаются на хорошо продуманные схемы выкачки денег кредитными организациями, государством было предпринято ряд действий , помогающих защитить права потребителей кредитного продукта.

    После многочисленных жалоб в различные инстанции в 2009 году Арбитражный суд вынес постановление, за которым банки больше не имеет права взимать плату с клиентов за открытие и ведение ссудного счета.

    Это положение прописано ЦБ под № 54-П. Согласно ему, банк, привлекший клиентов для оформления займа обязан открыть ссудный счет для дальнейшего обслуживания кредита за свой счет. Эта процедура является необходимой для ведения бухгалтерского учета, соответственно она необходима банку. Для клиента не имеет значения куда он зачисляет деньги по уплате своего долга, об этом должна позаботиться сама кредитная организация.

    Непосредственно банку нужно отражать задолженность по каждому клиенту, и контролировать процесс уплаты. По сути, воспользоваться данным счетом на свое усмотрение клиент не может, и он нужен для сугубо банковской отчетности. Соответственно открытие и обслуживание ссудного счета является необходимостью банка.

    Соответственно, согласно этому постановлению, все комиссии, которые навязываются клиенту, касающиеся ссудного счета, являются незаконными и могут быть обжалованы в суде.

    Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу и тогда Прокуратура начнет разбирательство по этому неправомочному делу.

    Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку.

    Как обезопасить себя от лишних затрат

    Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а в следствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть напечатаны более мелко, или более блекло по отношению к основным условия. Но это в ваших интересах обезопасить себя от ненужных затрат.

    Соответственно вам необходимо в первую очередь:

    • уточнить у консультанта про все дополнительные взносы;
    • сделать полный расчет по необходимой сумме кредита;
    • обратить внимание на предложения других банков, у которых номинальная ставка будет выше, но по итогу, реальная сумма получится значительно меньше.

    Для сотрудничества все-таки стоит выбирать проверенные банки, которые заботятся не только о своем доходе, но и о клиентах. Стабильные серьезные банки не пытаются скрыть свои доходы за сомнительными выгодами для клиента.

    Подводя итог, хотелось отметить, для того чтобы не попасться на уловки финансовых учреждений, целью которых в большей степени является получение дохода, а не удовлетворение нужд потребителей в денежных единицах, нужно очень серьезно подходить к изучению договора займа до момента его подписания . После того как подпись поставлена, обратиться в суд вы не можете, потому что по закону, своей подписью вы согласились со всеми условиями, прописанными там. Все скрытые проценты, которые, на первый взгляд, вам могут быть незаметными обязательно там указаны, но скорее мелким шрифтом, чтобы вы не обратили на них должного внимания. Однако в ваших силах уберечь себя как от лишних финансовых трат, так и от нервных потрясений, полученных от неподъемных кредитных долгов.

    Еще статьи:

    • Занижение страховой выплаты осаго Занижение суммы страховой выплаты по ОСАГО Занижение суммы страховой выплаты по ОСАГО является самым частным нарушением, страховщики используют это средство повсеместно. Выплаты урезаются как по указанию головного […]
    • Требования к стоматологическому кабинету 2019 Открываем стоматологический кабинет: нормативные документы В статье подробно рассмотрим, в чем сложность открытия стоматологии. Разберемся, какие нужны документы и лицензии, чтобы стоматология работала по […]
    • Приставы краснодара западного округа Отдел судебных приставов по Западному округу г. Краснодара Краснодарского края Адрес: 350078, г. Краснодар, ул. Тургенева, 183 Время работы: Вторник 09.00 - 15.00, Четверг 14.00 - 18.00 Телефон для справок: […]
    • Трудовой кодекс статья сокращение работника Статья 180. Гарантии и компенсации работникам при ликвидации организации, сокращении численности или штата работников организации СТ 180 ТК РФ. При проведении мероприятий по сокращению численности или штата работников […]
    • Диагностика туберкулеза приказ Приказ №951: нет права на ошибку В конце прошлого года вышел новый приказ Минздрава России №951 «Об утверждении методических рекомендаций по совершенствованию диагностики и лечения туберкулеза органов дыхания». […]
    • Взыскание долга поручителем с заемщика исковое заявление Как поручителю не платить за заемщика в 2013г пошла поручителем. В 2015 оду у банка отозвали лицензию, в 2017 в мае банк подает на меня в суд как на поручителя, при этом заемщик уже два года не платил кредит. Имеет […]
    Договор со скрытой комиссией