Содержание:

Как считается водительский стаж для страховки ОСАГО?

Каждый современный водитель знает, что даже от одного человека, вписанного в страховку, стоимость полиса может увеличиться практически в 9 раз.

При этом далеко не каждый может быть уверен в том, что не тратит каждый год лишние 3-5 тысяч на автомобильное страхование по причине мошенничества компании-страховщика.

Чтобы не платить лишнее, стоит знать, как считается стаж вождения для страховки ОСАГО.

Подобные ситуации могут появиться по причине недостаточного опыта водителя. Если знать, как правильно считать стаж вождения для полиса ОСАГО, можно сэкономить серьезную сумму на обязательном страховании.

Если неграмотно приобретать страховой документ, это автоматически приведет к потере основных выгодных скидок, которые были накоплены со времени оформления водительского удостоверения.

В данной статье можно узнать, как считается водительский стаж, как он влияет на стоимость полиса страховки автомобиля, а также как поступать правильно, чтобы избежать напрасной траты средств.

Влияние водительского стажа на страховку

ОСАГО является обязательной страховкой, при этом ее цена в состоянии привести в недоумение любого, даже самого опытного водителя.

Еще большее удивление может вызвать тот факт, что на одну модель транспортного средства, страховка будет стоит по-разному.

Основная причина подобной разницы заключается в том, что в процессе расчета стоимости используется одновременно несколько параметров и определенных факторов. Одним из самых важных является водительский стаж.

В обязательном страховании используется два специальных коэффициента, напрямую связанных с водительским стажем. Один из них принимает во внимание возраст водителя.

Он важен только для тех, кто только начал водить автомобиль. Остальным водителям он не важен, так как не оказывает никакого влияния на стоимость очередного полиса.

Что касается второго показателя, то он имеет немного большее влияние на цену полиса, соответственно необходим всем без исключения водителям.

Здесь учитывается не просто время, на протяжении которого человек имел право водить машину, но также наличие или отсутствие аварийных ситуаций, в которых водитель был зафиксирован в качестве виновника. Речь идет о известном для всех коэффициенте бонус малус или КБМ.

Связь между стажем и договором ОСАГО

Коэффициент стажа и возраста водителя имеет четыре основных значения:

  1. Максимальны его уровень составляет 1,8 и используется для водителей, не достигших возраста 23 лет со стажем вождения не больше 3 лет.
  2. Менее 1,7 характерно для получивших права относительно недавно, то есть три года и немного меньше, но кому уже есть 23 года.
  3. Следующей ступенью будет показатель 1,6 для тем, кто уже достиг возраста 22 года и меньше. Общее время вождения у них должно превышать три года.
  4. Показатель, равный единице, характерен для всех остальных, кто имеет опыт вождения более 3 лет и, кто достиг полных 23 лет.

Больше нет изменений данного параметра. На основании представленных показателей можно сделать вывод, что стоимость страховки для не имеющего стаж вождения будет примерно на 80% выше, чем для опытного водителя.

Если человек имеет достаточный опыт вождения, он может рассчитывать на то, что стоимость полиса не будет увеличена или снижена.

Если в страховом полисе будет обозначен молодой возраст водителя, опыт вождения которого составляет меньше четырех лет, цена страхового полиса будет такой же, как у страховки, не имеющей ограничений по внесенным в нее лицам. При этом стаж для бонуса малуса у водителей не будет засчитываться.

Стаж для расчета КБМ

Безаварийный стаж вождения – это понятие, которое не отражает настоящего положения дел относительно стоимости страхового полиса.

Он используется в качестве одного из основных факторов, которые служат для расчета скидки, положенной за управление авто без аварий.

Если на протяжении примерно 10 лет водитель не был проведен по делам ГИБДД, как виновник аварий, если у него минимальный показатель КБМ, в этом случае можно рассчитывать на получение значительной скидки при расчете стоимости полиса.

Стоит отметить, что описываемый коэффициент может быть равным у людей, которое проездили без аварий разное количество времени.

Например, если один водитель пять лет назад был участником двух аварий, а иной при этом попал в одну за два года, скидка за езду без аварий будет совершенно равной.

То есть скидка будет равной и у водителя, который проездил без аварии 5 лет и 2 года.

Поощрение за езду без аварий

В процессе применения рассматриваемого коэффициента бонуса малуса будет приниматься во внимание исключительно безаварийный стаж. При этом не должно быть именно таких аварий, где водитель является виновником.

Каждому водителю будет присвоен особый класс, за которым автоматически закрепляется значение коэффициента.

Чем больше будет стаж езды без аварий, тем выше назначен будет класс, тем ниже будет коэффициент, соответственно тем ниже будет стоимость договора ОСАГО.

Как только человек становится виновником аварии, класс автоматически снижается, коэффициент автоматически увеличивается и одновременно с ним и цена страховки.

Если после исследования класс у человека, вписываемого в страховку будет достаточно низким, намного выгоднее будет заключить договор страхования без ограничений. В этом случае стаж вождения без ДТП не будет засчитываться ни у кого, кроме собственника авто.

Правила расчета стажа при страховании ОСАГО

Стаж для КВС может быть определен по дате первого получения водительского удостоверения. С этим вопросом проблем не возникает, страховщики определяют его легко и просто.

Если фиксируется тот факт, что со времени сдачи оформления первого водительского документа прошло три года, повышающий коэффициент не будет применяться. При этом есть вопросы, которые требуют более пристального внимания.

Определение стажа для КВС

Стаж водителя точно обозначен в любом водительском удостоверении. Он указан на обратной стороне документа в графе 14.

При замене удостоверения, осуществленном по разным причинам, опыт будет полностью сохранен и обозначен всегда в 14-ой графе вне зависимости от категории удостоверения.

В некоторых случаях на первый раз выданном удостоверении подобная информация не обозначается. В этом случае начало стажа будет определяться по дате официального открытия присвоенной категории.

Прерывание стажа при лишении

С какого момента считается водительский стаж? Согласно современного законодательства никаких остановок или перерывов в течении начисления стажа не предусмотрено.

При этом не имеет значения основание для лишения прав и причины перерывов в вождении. Водительский стаж в любом случае будет считаться с даты первой выдачи водительских прав.

Стаж и смена категории

По каждой из категорий действует свой собственный учет времени управления транспортным средством. Данный срок одновременно с этим указывается и на правах.

Говоря иными словами, в процессе получения нового водительской категории, стаж по ранее открытой категории никуда не денется. Дата получения новой категории принимается во внимание только при учете новой категории.

Например, у человека, имеющего права категории В стаж вождения составляет 10 лет с 2006 до 2016 года. Если в 2014 он сдал на категорию D, то при оформлении страховки на автобус будет приниматься стаж, составляющий 2 года.

В первом случае КВС будет составлять единицу, во втором он будет равен 1,7.

Как узнать стаж без аварий в страховой?

Довольно часто водители сталкиваются с ситуацией, когда коэффициент бонус малус, используемый страховой компанией, не соответствует действительности. В этом случае автоматически возникает желание проследить за проводимыми изменениями, в противном случае выявить нарушения будет невозможно.

В некоторых полисах класс водителя указывается на бланке полиса в специальном разделе об особых отметках или возле указанных лиц, что были вписаны в полис страхования.

Что предпринять тем, у кого нет в страховке КБМ? Здесь все достаточно просто. Все, что требуется – это выход в интернет и доступ к специальной автоматизированной системе АИС ОСАГО, к которой допущен каждый человек.

Это единая база информационных данных, единая для всех без исключения страховщиков. В данной базе присутствуют вся информация по заключенным страховым договорам автомобильного страхования, начиная с 2011 года.

Вот более точный алгоритм действий для того чтобы узнать личный коэффициент бонуса малуса, нужно знать, как узнать водительский стаж в базе РСА:

  1. Требуется зайти на сайт РСА в соответствующий раздел.
  2. Вводятся личные данные водителя, чей класс требуется проверить. Это ФИО, дата рождения и номер ВУ.
  3. Указывается дата, когда был обозначен показатель КБМ.
  4. Отправляется специальный запрос с предварительным написанием защитного кода с картинки.

После проведенных манипуляций система автоматически выдает класс человека, управляющего автомобилем на запрашиваемое время. Одновременно с этим выдаются данные, которые касаются предыдущего договора обязательного страхования по ответственности.

КБМ при перерывах в вождении

При возможных перерывах в страховании, которые превышают один год, класс водителя автоматически аннулируется.

Он становится равным трем, а коэффициент равняется единице, то есть накопленная скидка полностью теряется.

Одновременно с этим безаварийный год не будет засчитан, если запись в документ была сделана не во время заключения договора, а также если он был расторгнут до указанного времени.

Отсюда становится ясно, идет ли водительский стаж, если не вписан в страховку. Подводя итоги всему сказанному, можно выделить определенные важные моменты определении стажа в процессе оформления страховки.

Вот самые основные из них:

  • три полноценных года – это граница, которые делит стаж водителя в автомобильном страховании на время до и время после;
  • автомобильный стаж по каждой категории рассчитывается отдельно;
  • срок стажа вождения исчисляется строго с даты выдачи первого водительского удостоверения, перерывы здесь не имеет значения;
  • в КБМ принимается во внимание не только факт ДТП, но также степень и факт виновности водителя, принявшего участие в аварии;
  • скидка за безопасное перемещение по трассе аннулируется сразу в процессе «невписания» человека в качестве водителя в страховой полис ОСАГО на протяжении одного года.
Другие публикации:  Льготы педагогам пенсионерам

Данные правила прямо касаются простого страхового полиса. Если страховка относится к категории неограниченной, учет безаварийного вождения осуществляется по своим индивидуальным особенностям.

Специалисты рекомендуют заранее рассчитывать стоимость полиса по всем допустимым вариантам. Делать это нужно строго с прицелом на будущее.

В некоторых случаях страховой договор без ограничения допущенных к вождению лиц будет более предпочтительным по причине получения большей выгоды.

Желательно всегда проверять свой класс, посещая АИС РСА. Чтобы избежать определенных сюрпризов по страховке, стоит рассчитывать стоимость документа на специальных онлайн-калькуляторах, знать, как начисляется основной коэффициент и проводятся иные операции.

Делать это нужно перед каждым визитом в страховую для оформления новой автостраховки. Не стоит забывать, в каких ситуациях КБМ может полностью обнуляться, чтобы не допустить их.

Данная статья позволила узнать, какое воздействие оказывает водительских стаж на современное законное автострахование.

Стоимость договора при страховании может существенно изменяться, так как на цену оказывает влияние большое количество разнообразных факторов.

Это обязательно нужно принимать во внимание в процессе выбора категории полиса и вписывания туда иных водителей.

КАСКО от А до Я

Быстрый выбор авто

КАСКО – что это такое?

В современной России всплеск популярности КАСКО-страхования начался около 10-15 лет назад, когда экономическая ситуация в стране обрела стабильность, а банки в массовом порядке начали выдавать займы на покупку автомобиля, обязывая при этом заемщиков оформлять КАСКО.

Некоторые ошибочно полагают, что термин КАСКО является аббревиатурой и расшифровывается как «Комплексное Автострахование Кроме Ответственности». На самом деле, понятие КАСКО пришло в Россию из Европы и является международным юридическим термином, который обозначает страхование любых наземных, водных или воздушных транспортных средств.

КАСКО обозначает страхование только самого транспортного средства от угона и ущерба, но правила большинства компаний предлагают в рамках этого продукта застраховать также дополнительное оборудование, здоровье и жизнь водителя и пассажиров. Нередко страховые компании вводят в свой калькулятор АВТОКАСКО выгодные варианты оформления полиса ДоСАГО (Добровольное Страхование Автогражданской Ответственности).

Услуги добровольного страхования автотранспорта предлагают десятки СК, каждая из которых имеет свои тарифы, условия и программы. Проще всего узнать приблизительную стоимость договора КАСКО через онлайн-калькулятор. Но чтобы вникнуть во все тонкости страхования и минимизировать стоимость полиса, не потеряв при этом в качестве, придется разбираться с АВТОКАСКО более детально.

Какие факторы влияют на стоимость КАСКО? Как добиться оптимальной цены?

Самый ответственный момент при оформлении полиса – выбор оптимальной программы страхования. Наглядно продемонстрировать влияние основных факторов на сумму взноса может онлайн калькулятор КАСКО . Условно информация для расчета в калькуляторе делится на 2 части:

  • Данные о ТС (марка, модель, год выпуска и прочие сведения).
  • Предлагаемые на выбор опции, оказывающие прямое влияние на размер страхового взноса по АВТОКАСКО.

Калькулятор КАСКО – выгодные тарифы на Ваш автомобиль

Быстрый выбор авто

Опции, влияющие на стоимость КАСКО:

  • Вариант страхования «Частичное КАСКО» (страхование только от ущерба) или «Полное КАСКО» (страхование от ущерба и угона). Страхование только от ущерба обойдется дешевле в среднем на 20-40%, в зависимости от ценовой политики каждой компании.
  • Наличие и размер франшизы. Чем больше размер франшизы, тем меньше стоимость полиса.
  • Страховая сумма «агрегатная» (уменьшаемая) или «неагрегатная» (неуменьшаемая). Выбор агрегатной страховой суммы приводит к тому, что с каждой очередной выплатой страховая сумма (в % от которой выплачивается возмещение) уменьшается. Агрегатная страховка КАСКО обойдется дешевле, чем неагрегатная.
  • Способ возмещения ущерба либо «СТО страховщика», либо «СТО по выбору страхователя», либо денежная выплата. Выбор «СТО страховщика» – самый недорогой вариант, чтобы оформить КАСКО. В случае выбора двух других вариантов страхователю придется заплатить за страховку дороже.
  • Выплаты будут производиться без учета износа или с учетом износа. Для выплат по принципу «новое за старое» договор лучше оформить на условии «без учета износа», но это увеличит стоимость страховки в среднем на 15-20%.
  • Возраст и стаж водителей. Чем меньше стаж и возраст водителей, тем дороже страховка. Иногда есть смысл рассчитать КАСКО «мультидрайв» (без ограничения допущенных к управлению водителей). Стоимость такого полиса может оказаться меньше, чем цена полиса с молодым водителем.

Также немаловажными параметрами при оформлении договора КАСКО являются:

  1. Срок страхования. При сроке действия полиса менее года каждый месяц обойдётся дороже, чем при оформлении годовой страховки.
  2. Рассрочка платежа. Очень востребованная услуга. Особенно если страховая компания предоставляет её бесплатно. Но зачастую более дешевое КАСКО – это полис с единовременной оплатой страхового взноса.
  3. Страховая история. Страховые компании учитывают безубыточную историю страхования по КАСКО и ОСАГО.
  4. Наличие/тип противоугонных систем. Чем лучше противоугонка, тем дешевле полис.

Как застраховать автомобиль только от ущерба или только от угона?

Важным моментом при страховании КАСКО является выбор варианта возмещения ущерба. Расчет КАСКО на калькуляторе онлайн, как и при обращении непосредственно в офис, происходит по двум основным вариантам: полное КАСКО (страховка от ущерба и угона) или частичное КАСКО (страхование только от ущерба). Очевидно, что проблема возможного угона актуальна не для любого ТС. Некоторые автомобили могут годами стоять во дворе без каких-либо посягательств со стороны воришек. А вот от вандалов, плохой погоды и ДТП гарантий нет ни у кого. И если авто не относится к категории угоняемых, а место его хранения не является рисковым, то логично сэкономить и застраховаться по КАСКО только от ущерба. Страхование от обоих рисков рассчитано на тех, кому необходимо защитить свое имущество на все случаи жизни. Купить полис только от угона предлагают единичные компании, одна из которых – СК РЕСО.

Что такое франшиза? Кому подходит страхование с франшизой?

Любая солидная компания предлагает клиентам использовать при автостраховании КАСКО франшизу. Франшиза – это невыплачиваемая часть страхового возмещения. Она бывает условная и безусловная, может выражаться в процентах от страховой суммы или в конкретной величине.

Условная франшиза предполагает, что если размер ущерба меньше размера франшизы, то страхователь не получает ничего. Но в случаях, когда ущерб превышает размер зафиксированной в договоре франшизы, страхователь получает возмещение по КАСКО в полном объеме.

Безусловная франшиза действует независимо от суммы ущерба, то есть любая выплата уменьшается на размер франшизы.

Вид и размер франшизы напрямую влияют на стоимость полиса и последующие выплаты по АВТОКАСКО, поэтому подойти к её использованию следует серьезно. Франшиза позволит существенно сэкономить аккуратному и опытному водителю. Если же клиент не уверен в себе, вписанных водителях, хотел бы получать полное возмещение за любой, даже самый незначительный ущерб, лучше купить полис без франшизы. В любом случае разумнее рассчитать на калькуляторе цену полиса без франшизы и с франшизой.

Что такое спецпредложения по КАСКО и как они работают?

Помимо базовых вариантов КАСКО каждая страховая компания имеет в своем активе ряд спецпредложений. Эти предложения рассчитаны на определенные категории клиентов, страхование по ним обходится дешевле. Часто специальные предложения касаются:

  • Определенных марок и моделей ТС.
  • Новых автомобилей.
  • Молодых или опытных водителей.
  • Владельцев дорогих или подержанных ТС.
  • Кредитных, передаваемых в лизинг или находящихся в залоге у банка автомобилей.
  • Машин с определенными противоугонными системами.

Поэтому стоит обязательно поинтересоваться, какие специальные программы, предложения или акции действуют в компании на данный момент.

КАСКО в популярных компаниях

Рейтинги страховых компаний на 2018 год (официальные и народные) определили самых популярных страховщиков, предложения которых заслуживают внимания в первую очередь. Коротко остановимся на КАСКО от нескольких таких компаний.

Расчет на калькуляторе КАСКО Ингосстраха приятно удивит тем, что стоимость страховки обойдется в меньшую сумму, если страхователь состоит в браке и имеет детей. Кроме того, правила КАСКО Ингосстраха предусматривают 3 варианта установления максимального размера выплаты: «По каждому страховому случаю», «По первому страховому случаю», «По договору». От данной опции зависят цена полиса, размер и количество выплат.

Онлайн калькулятор КАСКО Росгосстраха позволяет рассчитать стоимость автострахования с учётом индивидуальных особенностей клиента. Новичков заинтересуют программы «Ничего лишнего» (с максимальным страховым покрытием) и «Антикризисное КАСКО» (выплаты по случаям, не включённым в ОСАГО). Для опытных автомобилистов компания разработала программы «Защита от ДТП» (на случай аварии по вине другого водителя) и «Эконом (50/50)». В последнем случае страхователь оплачивает лишь 50 процентов от стоимости полиса, а оставшуюся половину вносит только при обращении за выплатой.

РЕСО даёт возможность застраховать автомобиль только от хищения, причем на страхование принимаются машины до 12 лет. Поэтому при онлайн расчёте на калькуляторе РЕСО получаются сразу три суммы: взносы за полное КАСКО, за страховку только от ущерба и за полис только от хищения. В отличие от некоторых компаний, неуплата очередного взноса при рассрочке платежа не влечёт немедленного расторжения договора, клиент РЕСО имеет 15 льготных дней, в течение которых страховая компания несет ответственность по КАСКО в полном объеме.

Онлайн калькулятор ВСК позволяет рассчитать стоимость классического КАСКО. Наряду с классикой компания предлагает различные специализированные продукты: «Автометрика» помогает сэкономить 25% при использовании мобильного приложения, по программе «Компакт» выплата полагается только за угон или ДТП по чужой вине (экономия 75%), расширенный вариант «Компакт +» добавляет в перечень рисков тотальную гибель автомобиля (экономия 70%). Опытным водителям полагается скидка 30% на полис КАСКО в ВСК при использовании программы «Уверенный» (полноценная защита, но только по первому страховому случаю).

Правила страхования КАСКО: на что обратить внимание?

Рассчитанная на калькуляторе стоимость полиса не должна быть решающим фактором при выборе компании. Дешевое КАСКО может оказаться ловушкой для неискушенного водителя и привести его в дальнейшем к проблемам при урегулировании убытков. Помимо влияющих на стоимость страховки факторов, изложенных выше, есть в правилах КАСКО еще несколько моментов, которым следует уделить особое внимание:

  • Требования к хранению автомобиля в ночное время. У большинства компаний такие требования отсутствуют. А если они все-таки прописаны в правилах, следует понимать, что далеко не все автостоянки имеют статус охраняемых и могут выдать подтверждающие это документы.
  • В правилах страхования должны быть четкие определения терминов «ущерб», «угон», «хищение» и «полная гибель автомобиля». Случается, что компания не раскрывает полностью смысла этих понятий, что позволяет ей в спорных ситуациях отказать в компенсации ущерба.
  • Разделы правил с исключениями из страхового покрытия (какие случаи не являются страховыми) очень важны, так как подробно разъясняют, в каких ситуациях автовладелец останется без выплаты.
  • Раздел «Обязанности сторон» регулирует взаимоотношения компании и клиента при возникновении страхового события (в какие сроки и каким способом страхователь должен известить компанию о событии, имеющем признаки страхового). Невыполнение требований компании влечет отказ в страховом возмещении.
  • Нормы амортизационного износа в каждой компании свои. От них зависит размер выплаты по рискам «угон» и «полная конструктивная гибель».
  • При страховании по полному КАСКО правила большинства компаний предполагают отказ в возмещении при угоне ТС, если клиент не предоставит страховщику документы на авто, все комплекты ключей зажигания и брелоков от охранных сигнализаций.
  • Правила компаний по-разному регламентируют покупку КАСКО на новый автомобиль. У большинства страховщиков риск угон или хищение начинает действовать только с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.
Другие публикации:  Земельный налог спб 2019

12 фактов о полисе каско, которые вы могли не знать

В прошлом году в России заключили 3,9 миллиона договоров каско — на 8,7% больше, чем годом ранее. Общая сумма выплат по рынку снизилась, зато выросла средняя страховая выплата одному клиенту. Какие вещи важно знать о полисе каско, если вам нужно его купить?

1. Каско защищает только ваш автомобиль

В том числе если ДТП произошло по вашей вине. Ущерб обычно компенсируется в пределах установленной суммы. Если пострадали пассажиры или автомобиль другого участника ДТП, компенсационные выплаты идут в рамках обязательного страхования ОСАГО.

Страховка каско не поможет в случае умышленных повреждений или угона, если автомобилем управлял человек, не имеющий водительских прав, если водитель был пьян или страховой случай произошёл за пределами действия полиса, например в другой стране.

2. Полис бывает полным и усечённым

Усечённые программы покрывают ограниченный набор страховых случаев . «Возможен вариант покрытия только рисков повреждения автомобиля или, наоборот, защиты, действующей только в случае тотальной гибели автомобиля или угона», — рассказывает руководитель Центра управления страховым портфелем компании ВСК Василий Бусаров.

По словам директора розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, цена полиса без покрытия угона и хищения в среднем отличается на 20%. «В среднем отказ от покрытия хищения снижает тариф на 10 – 15%, но по некоторым моделям эта величина может достигать 50%», — оценивает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалёв. Ситуация во многом зависит от угоняемости конкретной модели.

3. Каско — это не аббревиатура

Это международный термин, означающий страхование транспорта. Часто по аналогии с ОСАГО его пишут заглавными буквами, но это ошибка. Кстати, термин каско применяется не только к автомобильному страхованию. Купить страховку каско можно для любых других транспортных средств — судов, самолётов.

4. Для машины старше 10 лет купить каско почти невозможно

Так, в компаниях Ингосстрах и АльфаСтрахование максимальный возраст автомобиля, который готовы страховать по каско, составляет именно 10 лет. В ВСК этот порог ещё ниже — до 8 лет, в зависимости от программы страхования. В СК «Согласие» принимают на страхование по каско автомобили возрастом до 7 лет включительно.

5. При покупке автомобиля в кредит вам, скорее всего, придётся купить полис каско

Приобретение полиса каско — важное условие для большинства банков при одобрении целевого кредита на автомобиль, потому что для банка ваш новый автомобиль — это залог. Если банк согласен кредитовать вас без покупки страховки, он, как правило, закладывает свои риски в процентную ставку (то есть повышает её).

6. Полис, купленный в автосалоне, обычно дороже

Купить каско в салоне быстрее всего. Однако автосалон часто получает приличную комиссию от продажи полисов, поэтому заинтересован продать вам ту страховку, что выгодна ему, а не вам. Также в салоне выбор страховок обычно ограничен.

7. Спутниковая сигнализация делает полис дешевле

Благодаря сигнализации серьёзно сокращается стоимость риска «угон». По оценке Виталия Княгиничева из Ингосстраха, снижение составляет до 40%, по словам Ильи Григорьева из «АльфаСтрахования» — до 90%. Василий Бусаров из ВСК отмечает, что наличие спутниковой сигнализации позволяет получить по риску «угон» скидку от 20 до 60%.

8. Страховка с франшизой дешевле

Однако при возникновении страхового случая компания удержит часть суммы из возмещения. То есть, по сути, клиент будет участвовать в покрытии любого ущерба. Например, при франшизе 15 тысяч ₽ в качестве возмещения после ДТП с ущербом в 110 тысяч ₽ клиент получит только 95 тысяч ₽.

9. Цена полиса каско у разных страховщиков может существенно различаться

Согласно калькулятору Сравни.ру, стоимость страховки на Ford Mondeo 2015 года, на котором ездят мужчина и женщина 30 и 31 года со стажем вождения по 9 лет, обойдётся в сумму от 36 тысяч ₽ в Тинькофф Страхование до 87 тысяч ₽ в СК «Согласие» (данные на 28 августа 2018 года). Каждое предложение предусматривает франшизу 15 тысяч ₽.

Кстати, отсутствие опыта вождения тоже существенно влияет на стоимость страховки. Например, страховка для автомобиля Kia Sportage 2016 года, на котором будет ездить мужчина 35 лет со стажем 10 лет, будет стоить от 29 до 86 тысяч ₽ в зависимости от страховой компании. Если точно такой же автомобиль водит 20-летний мужчина со стажем 2 года, страховка обойдётся ему уже в сумму от 49 до 146 тысяч ₽.

10. Если вы проездили безаварийно год, то сможете получить скидку на следующий полис

По словам руководителя управления андеррайтинга «АльфаСтрахования» Ильи Григорьева, в такой ситуации в его компании можно рассчитывать на скидку от 10%. Василий Бусаров из ВСК называет такую же стартовую скидку.

11. Средняя страховая выплата по каско составляет 80,6 тысячи ₽

Такие данные за 2017 год приводит аналитическое агентство Автостат. Размер средней страховой премии по каско за тот же период составил 41,7 тысячи ₽.

12. Российский союз автостраховщиков не гарантирует выплаты по каско

В отличие от ОСАГО это добровольный вид страхования. В случае ухода с рынка страховщика РСА гарантирует клиентам только выплаты по ОСАГО. Следовательно, страховую компанию нужно выбирать очень тщательно.

Каско с бородой

Солидный возраст и приличный стаж вождения позволяют автовладельцам сэкономить до половины стоимости полиса каско

Для многих водителей приобретение полиса каско стало привычным инструментом защиты своего авто. Кроме того, оформление такой страховки практически обязательное условие при покупке машины в кредит. Средний тариф по договору каско сейчас составляет 8–10% цены на авто, то есть владелец иномарки стоимостью $15–20 тыс. платит в год около $1,5–2 тыс. Естественно, такие затраты заставляют большинство водителей подумать об экономии, тем более что сами страховщики старательно подталкивают их к этому. В погоне за клиентом дисконт при покупке полиса обещают все — сами страховщики, особенно мелкие и средние, их агенты, брокеры, автодилеры. Но стоит ли ориентироваться на рекламные буклеты, обещающие фантастические скидки? В том, как, не дожидаясь громких распродаж, честно и, главное, безопасно сэкономить на каско, разбирался D’.

Опыт + возраст = скидка

Собственно, стоимость полиса каско состоит из базового тарифа и системы скидок-надбавок — понижающих и повышающих коэффициентов. На цену страховки влияет практически все: отечественный или иностранный автомобиль, его возраст и марка, мощность мотора, регион регистрации и т. д. Однако основными критериями, сказывающимися на конечном тарифе по каско, являются возраст и стаж автолюбителя. Чем моложе и неопытнее водитель, тем больше он будет вынужден платить за страховку. Среднерыночный тариф для таких людей колеблется в районе 13–15% страховой суммы (стоимости автомобиля). Вот вполне показательный пример «дискриминации» еще «зеленых» водителей. Моя коллега приобрела в кредит автомобиль Chevrolet Lacetti полтора года назад за $14,8 тыс. Пока она получала права, авто и страховка от угона и ущерба были оформлены на ее мужа. Каско обошлось им в «Ингосстрахе» примерно в $1,3 тыс. (8,7% стоимости машины). Как только она получила права (26 лет), ей тут же пришлось доплатить, а стоимость полиса взлетела до $2,2 тыс. (14,8% стоимости). При этом в течение всего срока погашения ссуды сумма страховой премии находилась в одном и том же районе — $2 тыс., или 14,5%, лишь незначительно упав к последнему году выплат по кредиту. Причина в том, что супруг имел гораздо более солидный стаж вождения — свыше трех лет. Как ни печально, но избежать такой ситуации нельзя. Наиболее привлекательную цену можно получить, будучи опытным и дисциплинированным водителем, и чем вы старше, тем заметнее экономия на страховке. Ощутить выгодное преимущество «скидок за опыт» может любой, кому исполнилось 30 лет, а стаж хотя бы превысил два-три года. Заметим, что эти скидки не имеют ничего общего с рекламными обещаниями и есть в арсенале абсолютно всех компаний. Они основаны на статистике убыточности и на банальном, казалось бы, факте: зрелые во всех отношениях автолюбители на дороге ведут себя куда аккуратнее новичков и гораздо реже попадают в аварии.

За молодость надо платить

Если сравнивать важность для страховщиков опыта и возраста, то последний явно выглядит вне конкуренции. В том случае, если стаж водителя довольно высок, а он еще очень молод (например, получил права в 18 лет, но ему лишь 24 года), то он по сравнению с менее опытным, но более старшим водителем (30 лет, стаж — два года) оценивается страховщиками по более высокой тарифной сетке.

На тариф влияет и частота попадания в аварии. А она, особенно в Москве, завязана не на водительский опыт, а на стиль жизни и манеру эксплуатации авто — и, соответственно, на возраст. Самые беспечные ездоки — молодые люди. По статистике, независимо от имеющегося у них стажа они гораздо чаще попадают в ДТП, чем водители 35–50 лет. «Более зрелые люди ведут менее интенсивный образ жизни, чем 20-летние», — поясняет гендиректор СК «Прямое страхование» Сергей Маршев. Доля молодых водителей в портфелях страховщиков в среднем составляет 10–15%, но убытков эта категория приносит вдвое больше. Для автолюбителей со стажем менее двух лет и в возрасте до 25 лет вводится повышающий коэффициент, подразумевающий риск от того, что у человека мало того что небольшой стаж, так еще и довольно юный возраст. Последнее свидетельствует о том, что он не имеет возможности так же адекватно оценивать дорожную ситуацию, как и более зрелый водитель.

Другие публикации:  Образец приказ об утверждении форм журналов

Для страховщиков опытный водитель — это клиент с большим стажем управления автомобилем в возрасте 35–50 лет. Такой человек для них оптимален с точки зрения рисков. Люди этой категории в среднем в два раза реже попадают в аварии (женатые и имеющие детей также более предпочтительны для страховщика). Неудивительно, что именно такие потребители и снимают сливки в виде скидок по каско. Правда, если исследовать детали, то понятие «опытный водитель» участники рынка трактуют по-разному.

По словам заместителя гендиректора Страхового дома ВСК Евгения Уфимцева, тариф, примененный к опытному водителю (в ВСК это 35 лет и выше) в среднем меньше, чем тариф, примененный к водителю с малым стажем, в 1,8 раза. Иными словами, в первом случае это ставка на уровне 5%, а во втором — 9%. Директор агентства автострахования СК МАКС Сергей Федотов считает, что стаж водителя должен быть не менее пяти лет, а возраст — не менее 25. В «РЕСО-гарантии» скидки за «опытность» начинают действовать лишь с 37 лет, стаж при этом должен быть выше двух лет. «Если бы я хотел сформировать очень хороший портфель, то водителей младше 30 лет вообще бы не страховал, — рассуждает Сергей Маршев из компании “Прямое страхование”. — Но я понимаю, что клиент 27 лет будет стареть вместе с компанией и станет нашим постоянным клиентом».

«Говорить о максимально возможном проценте скидки приходится лишь с учетом убыточности категории опытных водителей применительно к страховому портфелю», — считает Сергей Федотов. Если компания имеет убыточность на уровне 30–40%, скидка может доходить до 30%. Это максимум, поскольку для каско такой показатель убыточности — результат сложно достижимый. Кстати, сопоставимый по величине бонус можно получить и не являясь формально «зрелым и опытным». Три года безубыточного страхования в конкретной компании и аккуратность на дорогах принесут примерно те же бонусы — около 30% к базовому тарифу.

Кроме того, даже бывалых водителей никто не освобождает от соблюдения правил дорожного движения (ПДД), поскольку за произошедший страховой случай на следующий год вам светит повышающий коэффициент. И если реальные скидки нужно заслужить и страховщики зачастую скупы на них, то по надбавкам щедрость их не знает границ. По словам заместителя гендиректора СК «РЕСО-гарантия» Игоря Иванова, максимально возможная скидка для наиболее опытных водителей составляет 20%, а максимальная надбавка — 100%. Здесь страховщики вновь пеняют на нашу с вами страховую культуру. «Если бы водитель, принесший убыток СК в текущем году, остался бы в компании и получил повышенный тариф, страховщики нивелировали бы свои убытки, тем самым сделав скидку аккуратным клиентам еще больше», — говорят они. Верится, правда, с трудом.

Скидка скидке рознь

Спецпрограммы по каско для «бывалых» чаще всего можно встретить не столько у самих страховщиков, сколько у брокеров и агентов. Но их предложения на деле оказываются всего лишь рекламным трюком. Действительно, покупая полис у агента, вместо 8–9% по каско вы заплатите 7,2–8,1%. Бонус может быть и солиднее, но к сложным математическим расчетам рисков страховых аналитиков по возрасту и опыту он не имеет отношения. Кроме того, посредники, скорее всего, порекомендуют вам компанию второго-третьего эшелона, что само по себе не слишком безопасно, либо здесь присутствует скрытая франшиза (как правило, невозмещаемая страховщиком часть ущерба, обычно в размере $100–200, удешевляющая полис). На такую экономию вправе рассчитывать любой, в ком заинтересован агент: скидка будет сделана за счет вознаграждения последнего, которое достигает 30–40%.

Не отстают и сами страховщики: в попытках отхватить свой кусок рынка менее известные СК частенько прибегают к демпингу. «Небольшие компании, работающие по принципам создания пирамид, могут заключать договоры страхования со всеми по низким тарифам. В итоге создается иллюзия, что они держат низкий уровень ставок для молодых водителей, а крупные компании искусственно отсекают невыгодную клиентуру высокими тарифами, — говорит Игорь Иванов. — На самом деле солидные компании работают на знании рынка и статистики». От такого подхода компаний-дискаунтеров страдают потребители. Набрав портфель по бросовым ценам, страховщик не справляется с обязательствами и начинает отказывать в выплатах по любым причинам. Но иногда небольшим игрокам удается не скатиться в «пирамидальное» строительство: они увеличивают свой портфель за счет тщательной фильтрации клиентов. Например, СК «Прямое страхование» решила пойти по пути сокращения издержек, отказавшись от агентских продаж. По словам ее руководства, это позволяет сэкономить на комиссии около 25%, кроме того, у компании достаточно строгий отбор клиентуры. Порог ограничен возрастом 25 лет и стажем не менее пяти лет.

Есть и примеры, когда крупные компании балуются тарифотворчеством, правда, они это делают более изобретательно, чем агенты и брокеры. Так, «АльфаСтрахование» в прошлом году ввело сразу целый набор спецтарифов, направленных на страхование именно опытных водителей. Точнее, они завязаны не столько на опыт, сколько на ощущения самих автовладельцев: нужно быть уверенным, что в текущем страховом периоде с автомобилем ничего не случится. Самый нашумевший продукт — «Альфакаско 50х50» — предполагает уплату 50% премии по полису «угон + ущерб». Если автомашина угнана либо не подлежит восстановлению («полная гибель»), вы получите возмещение безо всяких доплат. Если же в результате аварии авто получило меньшие повреждения, выбирайте — ремонтировать его самостоятельно или оплатить вторую половину премии и получить возмещение. К программе допускаются авто стоимостью до 1,3 млн руб., минимальный возраст допущенных к управлению лиц — 28 лет, стаж вождения — более пяти лет. Такая программа скорее является не подарком для опытных водителей, а оригинальным вариантом франшизы. Привычный уже ремонт без справок одного или двух элементов кузова здесь возможен, но лишь при оплате премии за «дополнительные страховые риски». Если ущерб от аварии составил, предположим, $600, а остаток премии, условно, $1 тыс., вряд ли вы решите оплачивать последний. Однако ремонт обойдется вам довольно дорого, учитывая, что формально вы являетесь застрахованным по каско, а франшиза отсутствует.

Полное каско в «Альфе» по уже упомянутым возрасту и стажу обойдется водителю, скажем, Hyundai Elantra стоимостью 550 тыс. руб. в 50,2 тыс. руб. (9,1%), что само по себе недешево по сравнению с аналогичными предложениями других страховщиков. «Альфакаско 50х50» будет стоить 28,7 тыс. руб. (5,2%), что на половину суммы никак не тянет.

Тест для страховщиков

D’ решил провести mistery shopping, чтобы выяснить, насколько возраст и стаж вождения влияют на тарифы, и найти наиболее привлекательные предложения на рынке. Для этого был выбран в качестве объекта страховки новый автомобиль Hyundai Elantra стоимостью $22 тыс. (550 тыс. руб.). Полис выбирали без франшизы, без обязательной установки сигнализации, с учетом хранения автомобиля около дома. В качестве подопытных определили шесть страховых компаний: «Ингосстрах», «РЕСО-гарантия», «АльфаСтрахование», МАКС, «Ренессанс страхование» и «Прямое страхование».

Как показали расчеты, водительский стаж — это не основной фактор, позволяющий сэкономить на страховке. Хотя и он дает определенные преференции — особенно в ряде фирм. Так, у «АльфаСтрахования» при возрасте 24–27 лет и стаже до года стоимость полиса каско составит 103 тыс. руб. (18,7%). Если же водитель такого же возраста имеет стаж более двух лет, цена страховки снижается до 66,1 тыс. (12%). Также значительная разница (4,7%) в стоимости каско для одной и той же возрастной группы (18–25 лет), но с разным стажем (до двух лет и от двух до десяти) в компании МАКС. У остальных разница составляет около 1,5–3%. Сами возрастные категории у страховщиков сильно отличаются. У «Альфы» — пять категорий (18–23, 24–27, 28–32, 33–65, 65–75), столько же у РЕСО (18–21, 23–27, 28–36, 37–45, более 46), у «Ингосстраха» — три (до 24, 24–37, 37–50), а у МАКСа и вовсе две — 18–25 и свыше 25 лет.

«Голый» возраст для водителя тоже не дает существенных преференций. Так, у «Ренессанса» для 23-летнего водителя с опытом более двух лет ставка по каско составит 10,5%, для водителя 32 лет со стажем менее года стоимость полиса такая же. В РЕСО водитель 18–21 года со стажем более двух лет заплатит 11%, а 37-летний автолюбитель с минимальным водительским стажем — 10,3%.

Лучшие тарифы страховщики предлагают тем, чей возраст перешагнул за 30 лет и кто обладает как минимум четырехлетним стажем вождения. Практически по всем компаниям тариф для них будет в районе 6–7% в год от страховой суммы. Минимально возможный тариф для человека 45 лет и со стажем 12 лет (6%) оказался в «Ренессансе», но при условии покупки полиса в интернет-магазине. В РЕСО минимальный тариф для водителя старше 46 лет и со стажем более двух лет — 5,4% по полному каско при условии безубыточного страхования на протяжении трех лет. Лучшее предложение, согласно нашему исследованию, оказалось у компании «Прямое страхование»: для 30-летнего водителя с восьмилетним стажем вождения ставка по каско составит всего 4,9%. Однако следует помнить, что для поиска своего идеального тарифа без подробного мониторинга предложений и расчета стоимости каско с учетом индивидуальных особенностей автовладельцу все равно не обойтись.

Еще статьи:

  • Сколько платится налог с выигрыша Нужно ли платить налог при выигрыше автомобиля? Любые выигрыши должны облагаться налогом. В настоящий момент налог с выигрыша автомобиля в России в 2019 году регламентирован 23 главой Налогового Кодекса. Размер такого […]
  • Ходатайство о вызове свидетелей в суд образец по гражданскому делу Ходатайство о вызове свидетелей Для чего нужно ходатайство о вызове свидетелей? Обязательно ли его заявлять или можно обойтись без него? Кто такие свидетели, и для чего они нужны? Ответим на эти и другие вопросы о […]
  • Расторгнуть контакте Основания и порядок расторжения договора Расторжение договора – это одна из тем, которая порождает неисчерпаемое многообразие практических ситуаций. Материалов по ней достаточно. Однако это никак не уменьшает […]
  • Пример ходатайство об ознакомлении с материалами дела об ознакомлении с материалами гражданского дела OБРАЗЕЦ ХОДАТАЙСТВА ОБ ОЗНАКОМЛЕНИИ С МАТЕРИАЛАМИ ГРАЖДАНСКОГО ДЕЛА В ____________________________________________ (наименование судебного участка либо суда) (адрес […]
  • Приказ об имущественном налоге Новые правила налога на имущество физических лиц Пожалуй, одно из самых громких изменений, внесенных в НК РФ в последнее время, – это введение главы 32 "Налог на имущество физических лиц" (Федеральный закон от 4 […]
  • Профессиональные льготы размер Правила расчета и индексации компенсационных выплат за профессиональные заболевания Не редко возникают профзаболевания из-за осуществления своей трудовой деятельности. Но проблема в том, что мало кто знает о том, какие […]
Стаж каско это что