Требования к микрофинансовым организациям 2018 Общие

Общие требования в соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

  1. Требования к наименованию МФО.
  2. Требования к содержанию Устава МФО.
  3. Требования к органам управления МФО.

В соответствии с ч. 4.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» членами совета директоров (наблюдательного совета), членами коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом микрофинансовой организации не могут являться:

  • лица, которые осуществляли руководство финансовыми организациями в период, когда у этих организация были отозваны лицензии;
  • лица, в отношении которых не истек срок, в течение которого они считаются подвергнутыми административному наказанию в виде дисквалификации;
  • лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти.
  1. Требования к учредителям (участникам) МФО.

Физическое лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономической деятельности или преступление против государственной власти, не может получить право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал МФО.

  1. Наличие в МФО Правил предоставления микрозаймов и их размещение в общедоступном месте (обязательное размещение в сети Интернет).
  2. Требования по предоставляемым займам:
  • Микрофинансовая компания вправе выдавать займ:

— физическому лицу на сумму, не превышающую 1 000 000 рублей.

— юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю на сумму, не превышающую 3 000 000 рублей.

  • Микрокредитная компания вправе выдавать займы:

— физическому лицу на сумму, не превышающую 500 000 рублей

— юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю на сумму, не превышающую 3 000 000 рублей.

  1. Требования по привлечению денежных средств.
  • Микрофинансовая компания имеет право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1 500 000 рублей.
  • Микрокредитная компания не вправе привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании.

Порядок и условия привлечения средств отражается в регламентирующих документах организации, например в Положении о привлечении средств.

  1. Микрофинансовая организация обязана раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами. Информацию необходимо разместить в общедоступном месте.
  2. Обязанность микрофинансовых организаций по вступлению в СРО.

В соответствии с пунктом 4 части 3 статьи 8 Федерального закона от 13 июля 2015 г. № 223- ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и б Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» финансовая организация обязана вступить в СРО в течение 180 дней, следующих за днем наступления одного из событий:

  • получение некоммерческой организацией статуса саморегулируемой организации соответствующего вида при отсутствии до указанного дня саморегулируемой организации соответствующего вида;
  • прекращение своего членства в саморегулируемой организации.

Требования в сфере ПОД/ФТ в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

  1. Наличие в организации Правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ (далее — ПВК ПОД/ФТ), утвержденных руководителем организации. ПВК ПОД/ФТ утверждаются Приказом руководителя организации.
  2. Соответствие ПВК ПОД/ФТ требованиям законодательства о ПОД/ФТ. Актуализация ПВК ПОД/ФТ в соответствии с изменяющимся законодательством путем утверждения ПВК ПОД/ФТ в новой редакции.

В данном случае издается Приказ об утверждении ПВК ПОД/ФТ в новой редакции.

Обращаем внимание на соблюдение соответствия даты Приказа сроку внесения изменений в ПВК ПОД/ФТ, установленному законодательством в сфере ПОД/ФТ.

  1. Наличие в организации специального должностного лица (далее — СДЛ), ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ.
  2. Соответствие СДЛ квалификационным требованиям, установленным законодательством о ПОД/ФТ.
  3. Регистрация в личном кабинете на сайте Росфинмониторинга.
  4. Своевременная подача необходимых сведений в Росфинмониторинг в определенных случаях и с установленной периодичностью.
  5. Соблюдение организацией требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма к подготовке и обучению кадров в целях ПОД/ФТ, в том числе:
  • наличие утвержденной руководителем организации Программы обучения по ПОД/ФТ и ее соответствие требованиям к обучению;
  • ведение организацией учета обучения (в том числе, определение тематики обучающих мероприятий, сроков их проведения и лиц, ответственных за проведение обучения).
  • наличие утвержденного руководителем организации Перечня сотрудников, которые должны проходить обучение по ПОД/ФТ, а также соответствие Перечня сотрудников требованиям законодательства;
  • проведение (своевременность проведения) вводного (первичного) инструктажа и целевого (внепланового) инструктажа с целью ознакомления с законодательством Российской Федерации в области ПОД/ФТ, с ПВК по ПОД/ФТ и иными внутренними документами организации по ПОД/ФТ в соответствии с Программой обучения по ПОД/ФТ;
  • прохождение СДЛ и иными сотрудниками (перечень сотрудников определен Указанием Банка России от 5 декабря 2014 г. №3471-У «О требованиях к подготовке и обучению кадров в некредитных финансовых организациях») обучения в форме Целевого (внепланового) инструктажа;
  • прохождение СДЛ и иными сотрудниками (перечень сотрудников определен Указанием Банка России от 5 декабря 2014 г. №3471-У «О требованиях к подготовке и обучению кадров в некредитных финансовых организациях») обучения в форме Повышения квалификации.

Требования в сфере защиты персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных»

  1. Наличие в организации Политики в отношении обработки и защиты персональных данных, которую необходимо опубликовать или иным образом обеспечить неограниченный доступ к ней любых заинтересованных лиц.
  2. Наличие в организации Положения о защите персональных данных.
  3. Уведомление Роскомнадзора о своем намерении осуществлять обработку персональных данных.
  4. Надлежащее оформление первичных документов при обработке и защите персональных данных.

Требования в сфере выдачи займов в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

  1. Размещение информации в общедоступном месте об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).
  2. Надлежащее оформление договоров займа:
  • предоставление заемщику общих условий договора займа;
  • предоставление заемщику индивидуальных условий договора займа.
  1. Соблюдение ограничений по начислению процентов заемщикам — физическим лицам по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года.
  2. Соблюдение среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемых Банком России.
  3. Надлежащее оформление первичных форм документов, связанных с предоставлением, обслуживанием и возвратом займа.

Требования по работе с залогом в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации.

  1. Надлежащее оформление договоров залога:
  • движимого имущества (с передачей и без передачи предмета залога)
  • поручительства
  • жилой недвижимости
  • нежилой недвижимости
  1. Надлежащее оформление первичных форм документов, связанных с оценкой, приемкой- передачей и реализацией предмета залога.

Требования по работе с просроченной задолженностью

  1. В договоре микрозайма должен быть отмечен факт ознакомления заемщика с возможностью установления запрета для кредитора на уступку прав (требований).
  2. Уступка прав (требований) третьим лицам предполагает соблюдение следующих условий:
  • заключение договора цессии
  • направление письменного уведомления должнику
  • составление акта приема-передачи документов.
  1. Совершение действий, направленных на возврат задолженности, кредитором или юридическим лицом, с которым заключен агентский договор, должен осуществляться с учетом требований ст.15 ФЗ-353.

Требования в сфере трудовых отношений в соответствии с Трудовым кодексом Российской Федерации

  1. Обязательное заключение трудового договора с сотрудниками организации.
  2. Условия трудового договора могут также содержаться в:
  • Правилах внутреннего трудового распорядка;
  • Положении об оплате труда;
  • Должностных инструкциях сотрудников.

Обращаем Ваше внимание, что договор о полной материальной ответственности можно заключать не с любыми работниками. Статья 244 Трудового кодекса дает отсылку на Постановление Минтруда РФ от 31 декабря 2002 г. № 85. В этом перечне перечислены должности, прием на которые дает право работодателю заключить договор о полной материальной ответственности. Также перечислены работы, выполняя которые, сотрудник также будет нести полную материальную ответственность, если с ним заключен соответствующий договор. Данные виды работ должны содержаться, либо непосредственно в трудовом договоре, либо в должностной инструкции. Следовательно, если Ваш сотрудник осуществляет функции по приему и выдаче денежных средств, рекомендуем Вам оформить внутреннее совмещение, например на должность кассира.

  1. Надлежащее оформление сотрудников организации.
  2. Наличие в организации необходимых документов:
  • Штатное расписание;
  • График отпусков.
  1. В целях экономической безопасности организации целесообразно наличие следующей документации:
  • Положение об организации защиты сведений конфиденциального характера, составляющих коммерческую тайну;
  • Обязательство о неразглашении конфиденциальной информации;
  • Список лиц, имеющих доступ к информации, содержащей коммерческую тайну (сведения конфиденциального характера);
  • Приказ о введении в организацию режима коммерческой тайны.

Руководитель экономического субъекта обязан возложить ведение бухгалтерского учета на главного бухгалтера или иное должностное лицо этого субъекта либо заключить договор об оказании услуг по ведению бухгалтерского учета. Таким образом, директор и главный бухгалтер не может быть в одном лице.

Требования по противодействию коррупции в соответствии с Федеральным законом от 25 декабря 2008 г. N 273-ФЗ «О противодействии коррупции»

  1. Наличие в организации Антикоррупционной политики.
  2. Наличие в организации Кодекса этики и служебного поведения работников.
  3. Наличие в организации Положения о конфликте интересов.
  4. Наличие в организации Положения в отношении предоставления и получения подарков и оказания знаков делового гостеприимства.

Требование к рекламе услуг, связанных с предоставлением займа в соответствии Федерального закона от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе»

Другие публикации:  Как оформить землю ато

Реклама финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и (если имеется) отчество).

Если реклама услуг, связанных с предоставлением займа, пользованием им и погашением займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, то такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость займа, определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

  • Руслан

Здравствуйте у меня вопрос 2015 году брал 5000 рублей и не заплатил сегодня пришло судебное письмо где в течение 10 дней должен заплатить 60000 тыс рублей если не оплачу то сумма будет составлять 217000 тыс рублей законо ли это?

28.11.2018 00Ответить
Администратор портала Руслан

Необходимо проверять расчет. Запросите письменные требования к вам.

Открываем прибыльную микрофинансовую организацию

  • О микрофинансовой организации
  • Какую франшизу выбрать
  • Регистрация бизнеса
  • Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
  • Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях
  • «Подводные камни»
  • Пошаговый бизнес план: с чего начать
  • Какое оборудование нужно для МФО
  • Какие нужны документы

По словам экспертов, отрасль микрофинансирования остается привлекательной для инвестирования, несмотря на то, что спрос на кредиты несколько снизился, по сравнению с 2013 – 2014 годами («золотое время» МФО). Население по-прежнему нуждается в быстрых займах, что называется от зарплаты к зарплате. Даже все кризисные явления, которые наблюдаются в стране не мешают развитию данного бизнеса. Многие крупные сетевые игроки, до предела насытив столичный рынок, уже во всю осваивают регионы…

О микрофинансовой организации

Стоит сказать, что до 2014 года открыть собственную МФО, да и в целом существовать подобному бизнесу было гораздо проще. Все изменилось после того, как контроль над деятельностью микрофинансовых организаций взял на себя Центральный Банк. Усилились регулятивные требования (был создан так называемый мегарегулятор) и в стране массового стали закрываться «слабые» и не совсем честные МФО.

Какую франшизу выбрать

Интерес к данной отрасли со стороны представителей малого бизнеса обусловлен тем, что процесс открытия организации выглядит достаточно просто. Если нет желания заниматься самостоятельным решением всех вопросов и лезть на “непонятный рынок” – пожалуйста, можете приобрести готовую бизнес-модель. Так, сегодня существуют десятки предложений по открытию МФО по договору франчайзинга (например, «Мастер деньги» или “Домашние деньги”). По сути, от предпринимателя требуется только три основных составляющих: 1 Желание заниматься данным бизнесом 2. Помещение, где будет располагаться офис (можно в аренду) 3. Капитал на старт дела. Все остальное, в том числе «бумажную волокиту» по оформлению МФО, обучение кадров, маркетинг и другие вопросы берет на себя главное предприятия или франчайзер. Естественно, франчайзинг предполагает некоторую зависимость от главного предприятия, но, согласитесь, шансы на успех резко возрастают.

Регистрация бизнеса

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. В нем подробно расписаны основные требования и правила функционирования подобных организаций. Так, согласно закону, микрофинансовая организация может выдавать займы населению только до 1 миллиона рублей, не более. Регистрация МФО по своей сути ни чем не отличается от открытия обычной ООО (ИП в данном случае не подходит). Регистрация проходит во все той же ИФНС (налоговая). Однако для того, чтобы работа МФО считалась законной, потребуется также вступить в гос. реестр микрофинансовых организаций. Данная процедура проходит через Министерство финансов. Чтобы вступить в реестр потребуется предоставить следующие документы: заявление, свидетельство о Государственной регистрации юридического лица, учредительные документы, решение о создании организации и об утверждении учредительных документов, решение об утверждении органов управления организации, справка об адресе организации, сведения об учредителях, уплата государственной пошлины. Если начать работу без вступления в реестр (то есть, просто зарегистрировавшись в ИФНС), то это грозит штрафу в 30 тыс. руб. согласно статье 15.26.1 КоАП. Выдавать займы можно лицам в возрасте от 18 до 6о лет, при условии предоставления паспорта гражданина РФ. Максимальная сумма кредита у большинства организаций равна 15 000 р. Средний процент по займу составляет 2% в день.

Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию

Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент. Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более. Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 – 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации. В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 – 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 – 50 тыс. р. в месяц. Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 – 150 тыс. р. в месяц.

Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях

Если выдавать в среднем по 20 кредитов в день на сумму в 3000 р. под 2% на 14 дней, то за месяц можно заработать порядка 250 – 300 тыс. рублей. Из них «чистыми» (за минусом аренды, заработной платы и рекламных расходов) получиться 100 – 150 тыс. р. Это с учетом того, что 15 – 20% от выданных займов не будут возвращены в срок и проданы коллекторам. Если на открытие МФО было потрачено 700 – 900 тыс. р., то вложения окупаются менее чем за год.

«Подводные камни»

Можно выделить два основных риска при ведении подобной деятельности: 1. Высокая административная ответственность (штрафы, постоянный контроль со стороны государства, введение новых законов) 2. Риск не возврата предоставленных займов. Если с первым пунктом бороться достаточно сложно, но со вторым – вполне реально. Проблема взыскания просроченной задолженности, пожалуй, и есть тот самый «камень преткновения», который стоит на пути построения прибыльного бизнеса на займах. Потому как найти клиента и выдать займы не так сложно (ввиду общей экономической ситуации в стране). Гораздо сложнее – вернуть предоставленный займ и заработанные проценты. Поэтому, открытие МФО должно сопровождаться четкой проработкой всех документов, касающихся непосредственно работы с займами. Грамотный юрист в штате – жизненная необходимость. Чтобы уменьшит риск невозврата займов необходимо внедрить серьезный блок по работе с просроченной задолженностью. Какие методы могут здесь помочь:

  • Качественная первоначальная консультация по вопросу погашения займа еще на этапе его предоставления.
  • Проработка системы напоминаний о просроченном долге. Можно использовать дешевые смс, а также нанять специального человека, который будет заниматься прозвоном должников.
  • Внедрение системы работы с должниками, у которых возникли финансовые проблемы.
  • Внедрение системы работы с ответственными заемщиками (предоставление дополнительных бонусов, снижение процентной ставки и пр.)

Рекомендуется при этом ограничить период самостоятельного взыскания задолженности до 1 месяца. Этого периода достаточно, для того, чтобы понять реальную причину проблемы невозврата займа. В дальнейшем, такие должники должны передаваться коллекторской фирме – специалистам по взысканию задолженности. Преимуществ от работы с коллекторами достаточно: 1. Вы экономите средства на содержание собственной службы по взысканию долгов. 2. Переносите часть негативных моментов в работе на стороннюю организацию 3. Коллекторы являются профессионалами в этой сфере, поэтому взыскание долга у них проходит гораздо эффективнее.

Пошаговый бизнес план: с чего начать

Открытие финансовой организации лучше начать с подробного бизнес плана, в котором нужно рассчитать, какие вам потребуются капитальные инвестиции, сколько денег нужно будет потратить на предоставление займов, сколько уйдет на закупку оборудования, аренду, заработную плату персоналу и рекламную компанию. Затем вам нужно будет:

  • зарегистрировать бизнес,
  • получить статус МФО;
  • выбрать помещение под офис;
  • набрать персонал:
  • организовать рекламную компанию.

Какое оборудование нужно для МФО

Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.

Какие нужны документы

МФО можно зарегистрировать только как юридическое лицо. Для этого нужны будут: решение об учреждении МФО как ООО, устав организации, документы об уплате Госпошлины, приказ о назначении директора с обязанностями главбуха. Основной код ОКВЭД 64.92.7– «Деятельность микрофинансовая». Подавая документы о постановке на учет в ИФНС, можно выбрать УСН или ОСН. Кроме регистрации и получения статуса микрофинансовой организации, никаких дополнительных документов не потребуется.

Требования к микрофинансовым организациям 2019

О том, что Банк России разрабатывает комплекс мер, направленных на снижение интереса микрофинансовых организаций (МФО) к высокорискованному краткосрочному кредитованию, сообщил директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков на конференции FINFIN 13 февраля. «Мы сталкиваемся с низкой финансовой грамотностью населения. Граждане не умеют рассчитывать свои риски, осуществлять финансовое планирование. Мы считаем, что нужно вводить дополнительные меры», — заявил он.

Регулятор будет требовать от микрофинансовых организаций ограничить размер займа «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) 10 тыс. руб., а срок такого кредита — 15 днями. При этом будет введен запрет на продление займа или увеличение его суммы. Платежи по PDL-займам будут фиксированными, в результате максимальная сумма переплаты по такому микрозайму не будет превышать 3 тыс. руб. (со всеми штрафами и пенями). В настоящее время займы «до зарплаты» выдаются на сумму до 45 тыс. руб. на срок до двух месяцев, заемщики платят по ним в среднем 2% в день (более 700% годовых).

Другие публикации:  Приказ о стажировке водителей автобусов

Банк России признал, что в связи с нововведениями под угрозой окажется дальнейшая работа компаний в сегменте краткосрочных займов. «Мы осознаем риски, которые заключаются в том, что мы наносим очень сильный удар по сегменту PDL, который составляет примерно 20% займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями. И этот сектор, мы полагаем, если не поменяет свою бизнес-модель, если не перестроится, не найдет более прогрессивные способы взаимодействия со своими заемщиками, не изменит свои скоринговые модели, то, скорее всего, должен будет рынок покинуть», — добавил Илья Кочетков.

ЦБ планирует ограничить полную стоимость кредита (ПСК), установив максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1%. Также регулятор намерен установить единый предельный уровень процентов по микрозайму. «Мы должны исключить возможность для граждан брать деньги, если граждане не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги», — заявил Илья Кочетков.

В настоящее время ​начисление процентов по краткосрочным потребительским займам ограничено трехкратным размером суммы займа (3X), а в случае возникновения просрочки начисленные проценты вместе с пенями и штрафами — двукратным размером остатка задолженности по займу (2Х). С 1 июля 2019 года проценты будут ограничены двукратным размером суммы займа, а c 1 июля 2020-го — полуторакратным (1,5Х).

Займы «до зарплаты» традиционно являются высокорисковым продуктом, поэтому с точки зрения маржинальности сегмент PDL является наиболее прибыльным. По данным ЦБ, по состоянию на 1 июля 2017 года совокупный портфель компаний микрофинансового рынка составлял 104,1 млрд руб., на микрозаймы «до зарплаты» приходилось около 16,5 млрд руб. Всего за первое полугодие 2017 года было выдано микрозаймов на сумму 64,4 млрд руб., объем выданных краткосрочных займов за этот период составил 22,7 млрд руб. По последним данным, опубликованным Банком России осенью прошлого года, за январь–сентябрь 2017 года рынок МФО увеличился на 28%, до 113 млрд руб., а количество заемщиков — на 64%, до 8,4 млн человек.

Как пояснили РБК в пресс-службе ЦБ, принимаемые меры направлены на сдерживание роста портфелей участников рынка, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотребляющих пролонгациями и рефинансированием и не имеющих качественной экспертизы кредитных рисков.

Ограничение максимальной ежедневной процентной ставки 1,5% в день приведет к убыточности деятельности 375 МФО (45% от общего количества компаний сегмента PDL), а снижение до 1% — к убыточности 619 МФО (75% компаний в сегменте займов «до зарплаты»), говорится в презентации ЦБ (есть у РБК). Всего по состоянию на 12 февраля в реестре ЦБ значились 2223 МФО. Таким образом, на грани убыточности могут оказаться около четверти всех микрофинансовых организаций.

Резкое ужесточение регулирования может привести к росту числа нелегальных участников рынка. В связи с этим ЦБ также готовит законодательные изменения. Как пояснили РБК в пресс-службе Банка России, планируется повышение ответственности для МФО при неоднократном выявлении незаконного осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. «Готовящиеся законопроекты предусматривают административные штрафы за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, за повторное нарушение — административный штраф в повышенном размере, а также уголовную ответственность в случае, если деяние совершено неоднократно (лицо подвергалось административному взысканию более двух раз в течение одного года) и причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере», — уточнил представитель пресс-службы регулятора.

Участники рынка обеспокоены предстоящим ужесточением регулирования. По их мнению, это приведет к тому, что игроков на рынке станет меньше, а теневых участников — больше. «Предложенные регулятором меры — беспрецедентный шаг. Предел ежедневной процентной ставки в 1,5% по факту является запретительным для сегмента PDL», — заявил РБК ведущий аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин. Он отметил, что в связи с этим МФО придется существенно снизить одобрение заявок на кредиты. По прогнозу главного исполнительного директора ООО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, к 2021 году с рынка могут уйти все компании, работающие в сегменте займов «до зарплаты».

Эксперты отмечают, что, вводя новые ограничения, ЦБ принимает во внимание международный опыт. Например, после введения предельного ограничения на сумму задолженности в Грузии на уровне 100% (1Х) краткосрочное кредитование перестало быть рентабельным. Сегмент покинули все игроки, в том числе крупные международные компании. «Многие ушли из страны, другие продолжили работать с кредитными продуктами, которые по своим параметрам приближены к банковским», — рассказал сооснователь и CEO международной финтех-компании ID Finance Борис Батин.

Вместе с тем заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Андрей Паранич отмечает, что в других странах намного эффективнее работает механизм судебного взыскания задолженности приставами, что позволяет компаниям в сегменте краткосрочных займов совершенно нормально работать с учетом ограничений. В России, считает он, новшества приведут к образованию дефицита предложения от легальных участников рынка и спровоцируют рост количества нелегальных кредиторов.

«Бизнес офлайн-компаний станет нерентабельным, так как стоимость привлечения клиента там гораздо выше, чем в онлайне. В итоге без доступа к заемным средствам останется целый сегмент клиентов, привыкших к офлайну. Они будут вынуждены вернуться к ростовщикам, которых никто не регулирует», — отмечает управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Светлана Гайдукова.

Генеральный директор ГК Eqvanta (в состав которой входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») Юрий Провкин добавляет, что значительно ухудшится и платежная дисциплина клиентов, потому что пропадет стимул погашать заем вовремя. «При максимальной переплате 3 тыс. руб. совершенно неважно, погасишь ли ты заем раньше срока договора или с задержкой на один-два месяца. Кроме того, при отсутствии возможности продлить срок действия займа ухудшатся кредитные истории клиентов: уже при задержке оплаты на три-пять дней информация об этом передается в БКИ», — резюмирует он.

​ЦБ ужесточит требования к МФО

Банк России принял решение ужесточить регулирование микрофинансовых организаций (МФО), заявил директор департамента микрофинансового рынка Илья Кочетков.

ЦБ предложил изменить регулирование МФО в феврале. В частности, установить единые размеры процента по отношению к займу в размере 2,5-кратной суммы потребительского кредита. Сейчас максимальный размер процентов, которые начисляют МФО по микрозайму, не может превышать трехкратный размер суммы долга. В дальнейшем процент по отношению к займу также планируется уменьшить: с 1 июля 2019 года ввести двукратный коэффициент, а с 1 июля 2020-го — полуторакратный.

Решение внутри ЦБ уже принято, сообщил Кочетков, а альтернатива — еще хуже: к внесению в Госдуму подготовлен законопроект, который ограничивает предельную выплату полуторакратного размера займа уже с лета 2019 года.

«Призываю вас положить на чашу весов тот вариант, о котором сказал я, и те предложения, которые будут внесены в Госдуму», — предложил Кочетков.

ЦБ хочет, чтобы недобросовестные МФО ушли с рынка. Всего зарегистрирована 2 271 МФО, за 2017 год их стало меньше на 12%, сообщил Кочетков.

За период с конца сентября 2016 года по конец сентября 2017-го число МФО в реестре уменьшилось на 27,9%, что было связано с работой Банка России по очистке рынка от недобросовестных игроков.

По ставке смирно

Реестр микрофинансовых организаций (МФО) продолжает сокращаться. Когда Банк России планирует окончательно завершить расчистку этого рынка?

Илья Кочетков: Количество МФО в реестре меняется каждую неделю, если мы говорим об абсолютных цифрах. Иногда их становится больше, иногда меньше — все зависит от того, какое количество игроков покинуло или, наоборот, вошло в рынок. Но если посмотреть ретроспективно на несколько лет, станет видно, что в целом реестр действительно значительно сократился.

Сегодня можно говорить о том, что глобальная зачистка микрофинансового рынка от тех компаний, которые не имеют права на нем работать, поскольку не готовы выполнять требования регулятора, завершена. То, чем мы занимаемся сейчас, это точечная работа.

В идеале мы хотели бы прийти к полностью прозрачному и добросовестному рынку, но пока все еще иногда сталкиваемся с непредоставлением или несвоевременным предоставлением отчетности либо с предоставлением недостоверной отчетности. Кроме того, на рынке до сих пор еще остались организации, которые вообще не работают. Так что Банк России продолжит исключать МФО из реестра, хотя и не столь массово, как раньше.

Стоит ли в ближайшее время ждать повторения банкротства, аналогичного банкротству «Домашних денег»?

Илья Кочетков: Мы не ожидаем в ближайшее время ухода с рынка кого-либо из крупных игроков. У «Домашних денег» проблемы ведь не вчера появились. Мы прекрасно о них знали и понимали, что может произойти, начиная еще с 2015 года. Обсуждали риски с компанией, которая пыталась их минимизировать.

В феврале ЦБ анонсировал ужесточение регулирования на рынке МФО. Зачем это нужно?

Илья Кочетков: Анализ жалоб, которые поступают в Банк России от населения, говорит о том, что многие люди не всегда до конца понимают, под какой процент и на какой срок они берут заемные деньги. ЦБ вынужден принимать меры для защиты таких граждан.

В первую очередь речь идет о дальнейшем ограничении предельного размера долга по популярным «займам до зарплаты». Сейчас действует правило, по которому долг по процентам не может превышать трех тел этого займа. Проще говоря, если человек занял у МФО 100 рублей, больше 400 рублей со всеми процентами и штрафами кредиторы требовать не могут. Постепенно мы собираемся снизить эту планку до 1,5-кратной величины суммы основного займа. То есть при аналогичном займе долг гражданина не превысит 250 рублей. С 1 июля 2019 года коэффициент предлагается сделать двукратным, с 1 июля 2020 года — полуторным.

Другие публикации:  Договор с несколькими физическими лицами образец

Также планируем ограничить максимальную ежедневную процентную ставку. Существующий сейчас уровень более чем в 2 процента неприемлем. Постепенно будем доводить его до 1 процента в день (с 1 июля 2019 года. — Прим. ред.). Законопроект сейчас находится в Госдуме. В самое ближайшее время можно ожидать вынесения на рассмотрение депутатами во втором чтении.

Ужесточение регулирования может привести к уходу с рынка ряда МФО. Как это скажется на доступности «займов до зарплаты»?

Илья Кочетков: Для значительной части МФО, в основном тех, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, действительно наступят тяжелые дни. Они должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, потому что выдавать достаточно дорогие займы, как сейчас, возможности больше не будет. Это, вероятно, приведет к ограничению доступности микрозаймов для некоторых граждан. Но мы надеемся, что рынок сам отрегулирует «дефицит». Ряд МФО заявил, что и после введения более жесткого регулирования готов продолжать работать в сегменте «займов до зарплаты» и при этом соответствовать требованиям ЦБ, поскольку у них есть ресурсы для сокращения собственных издержек. Речь в первую очередь идет о тех, кто работает онлайн и не содержит большого количества офисов.

Мы осознаем, что предлагаемые изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку. В отдельных аспектах Банк России пошел навстречу участникам рынка: это касается спецпродукта (займы с жесткими условиями на сумму до 10 тысяч рублей сроком до 15 дней. — Прим. ред.). Предполагалось, что по нему будет установлена ограничительная планка по максимальной переплате — не более 3 тысяч рублей. Однако подумав, мы пришли к выводу, что в этом случае полностью дестимулируем заемщиков выплачивать долг: какие-то проценты на него все равно должны начисляться. Поэтому в итоге регулятор решил вернуться к тем штрафным санкциям, которые уже предусмотрены действующим законодательством: это планка в 36 процентов годовых. По сравнению со ставками займов до зарплаты это не столь большой процент.

Эксперты предупреждают, что уходящие с рынка МФО будут массово пополнять ряды нелегальных кредиторов. Есть такая опасность?

Илья Кочетков: Определенный риск присутствует. Мы не исключаем, что ситуация может ухудшиться в связи с предлагаемыми ограничениями. Но есть и другой вариант развития событий. Если организация выведена из реестра, не факт, что она не может перерегистрироваться и продолжить работать легально под новой вывеской. Стоимость входа на рынок для микрокредитной компании в отличие от микрофинансовой, где есть требования по капиталу в размере 70 миллионов рублей, не столь высока. Поэтому однозначно утверждать, что покидающие рынок МФО массово будут становиться нелегальными кредиторами, я бы не стал.

Зачем перерегистрироваться, если можно спокойно работать под черным флагом без надзора регулятора?

Илья Кочетков: Я бы это спокойствие назвал условным, потому что за нелегальную деятельность по выдаче займов КоАП предусмотрен штраф, и в ближайшее время он может быть повышен. Есть законопроект о введении уголовной ответственности за нелегальное предоставление займов, он уже широко обсуждается, и мы надеемся, что такая ответственность будет введена уже в следующем году. Кроме того, тем же самым законопроектом, который готовится ко второму чтению, помимо ужесточения регулирования на рынке МФО предусмотрен ряд норм в отношении нелегальных кредиторов. Так, нелегальный кредитор лишается права требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита или займа.

В июле прошлого года Банк России запустил проект по маркировке в поисковой выдаче системы «Яндекс» сайтов добросовестных МФО. Насколько это способствовало решению проблемы нелегальных кредиторов, действующих в интернете?

Илья Кочетков: Я приведу такую цифру: если летом 2017 года количество просмотров нашей маркировки в месяц составляло 1,5 миллиона, то сейчас — около 15 миллионов, и это только в отношении сайтов МФО. Такие цифры совершенно точно говорят о том, что люди знают об этом сервисе, пользуются и уже гораздо более разумно принимают решение о выборе МФО.

Система работает и в отношении страховых организаций. Компаний, предлагающих гражданам поддельные полисы (речь идет об ОСАГО), в интернете было не меньше, чем нелегальных кредиторов. Так что со страховщиками мы этот путь тоже прошли.

Будете расширять проект?

Илья Кочетков: Да, планируем сделать что-то подобное с Google и, возможно, с другими поисковыми системами. Тем более что на примере с «Яндексом» уже можно показать, как все это работает. Что касается нынешнего проекта, то следующим логичным шагом может стать наполнение выпадающего при нажатии на галочку окна информацией о том, может ли МФО привлекать денежные средства от физических лиц и т.п.

Уже есть конкретные договоренности?

Илья Кочетков: Пока мы ведем предварительные переговоры. Будем стараться запустить проект в 2019 году.

Как Банк России оценивает ситуацию с просрочкой по микрозаймам и их количеству в одних руках?

Илья Кочетков: Просрочка растет, но динамика этого роста соразмерна росту самого рынка. Что касается количества займов, цифры приблизительно следующие: 70 процентов заемщиков МФО имеют по одному займу, 16 процентов — по два займа. Каких-то негативных тенденций, свидетельствующих о том, что ситуация катится вниз, мы не наблюдаем.

С 1 апреля Банк России хочет обязать МФО по аналогии с банками анализировать долговую нагрузку заемщиков — соотношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.

Илья Кочетков: Да, предполагается, что требование будет распространяться на займы свыше 10 тысяч рублей. Если долговая нагрузка заемщика высока — больше 50 процентов, вариантов развития событий два: отказывать гражданину в таком займе либо учитывать повышающий коэффициент по нему при расчете достаточности собственных средств, поскольку высока вероятность просрочки или невозврата.

В последнее время было несколько громких историй, связанных с выдачей займов под залог недвижимости, в результате которых граждане теряли свои квартиры. Звучали предложения запретить МФО выдавать такие займы. Какова позиция ЦБ?

Илья Кочетков: Практически все громкие истории, о которых вы говорите, связаны не с деятельностью МФО, а с нелегальными кредиторами, которые работают вне правового поля. А некоторые случаи — с откровенно мошенническими структурами. Именно поэтому был разработан законопроект, который предусматривает, что займы, кредиты под залог недвижимости смогут выдавать только финансовые организации, находящиеся в периметре надзора Банка России, либо специальные агентства. Для МФО в законопроекте запрета нет — мы не хотели бы ограничивать граждан в возможности брать займы под залог недвижимости у легальных кредиторов.

Что должен знать заемщик

Граждане не всегда способны отличить нелегального кредитора от законопослушного. На что нужно обращать внимание при выборе МФО, чтобы не стать жертвой мошенников?

Илья Кочетков: Я бы порекомендовал сначала крепко подумать, нужно ли на самом деле брать заем. Твердо и четко оценить свои потребности и. при отсутствии жесткой необходимости отказаться от этой идеи.

Если без заемных денег не обойтись, нужно оценить свои финансовые возможности, зайти на сайт в интернет либо найти МФО, которая работает офлайн, и получить проект договора. После этого вернуться домой, зайти на сайт Банка России, обязательно проверить, есть ли компания в госреестре МФО. Если нет, то связываться с ней не стоит. Реестр — это ключевой момент.

Важно также оценить саму компанию, посмотреть, как долго она работает на рынке. Обязательно почитать в интернете отзывы. Дальше — выбирать с финансовой точки зрения самые выгодные условия. Я напомню, что человек имеет право в течение пяти дней заключить соглашение с кредитором на тех условиях, которые прописаны в выданном ему договоре. Этого времени вполне хватает, чтобы как следует все изучить.

Возвращать долг нужно своевременно. Если так случилось, что вы не можете этого сделать, не нужно искать новый заем и занимать деньги под еще более высокие проценты. Лучше обратиться к своему кредитору, честно сообщить о возникшей проблеме и попытаться выстроить отношения, которые бы привели к какому-то, может быть, более мягкому для вас варианту погашения долга.

Еще статьи:

  • Приказ на стоимость обучения 4 декабря. Университет публикует приказ о стоимости обучения для абитуриентов и студентов дневного отделения при оплате следующего учебного года с 18 декабря 2018 года. Следует отметить, что студенты дневного […]
  • Постановление пленума возмещение вреда ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 26 января 2010 года №1 О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или […]
  • Приказ мвд о поощрении образец Образец приказа о поощрении Подборка наиболее важных документов по запросу Образец приказа о поощрении (нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое). Нормативные акты: Образец […]
  • Приказ 41 министерства обороны Приказ Министра обороны РФ от 10 января 2015 г. N 1 "Об утверждении Регламента Министерства обороны Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) Приказ Министра обороны РФ от 10 января 2015 г. N 1"Об […]
  • Какие квалификационные требования предъявляются к муниципальным служащим Статья 10. Квалификационные требования для замещения должностей муниципальной службы Статья 10. Квалификационные требования для замещения должностей муниципальной службы Информация об изменениях: Законом г. Москвы от […]
  • Заявление о создании ооо 2 учредителя Заявление о регистрации ООО с 2 учредителями Заявление о регистрации юридического лица - это необходимый документ, который подается в налоговую при регистрации новой компании. Поэтому для того, чтобы зарегистрировать […]
Требования к микрофинансовым организациям 2019